Općenito se u životu pokušavam što manje fokusirati na trenutne vijesti i događaje. Pogotovo ako se ne tiču mene ili mojih bližnjih direktno, a to je tako u cca. 99.9% slučajeva. Istu filozofiju slijedim i prilikom konzumiranja sadržaja, a pogotovo knjiga. Ako je neka knjiga relevantna i nakon 20,30 ili više godina, vrlo vjerojatno sadrži principe koji će vrijediti i idućih 20, 30 godina.

To ne znači da ne čitam knjige ponešto novijeg datuma ili da nema dijamanata među njima čije će ideje isto vrijediti za nekoliko desetljeća. Mišljenja sam da je “Just Keep Buying” baš jedna od takvih knjiga.

Dugogodišnji sam čitatelj bloga “Of Dollars And Data” autora ove knjige Nick Maggiulli-ja tako da sam očekivao puno od ove knjige. Malo je reći da me nije razočarala. Autor iznosi svoje ideje vrlo jasno i jednostavno, a opet potkrijepljeno podacima i jednostavnim grafovima. Knjigu je podijelio u dvije velike cjeline: štednja i investiranje.

Štednja je bitnija ranije, a investiranje kasnije u životu

Prva velika ideja knjige je da, dok smo nešto mlađi, puno je bitnije fokusirati se na štednju, nego na investiranje. Matematika je jednostavna: Ako uspijemo podignuti prinos portfelja ukupne vrijednosti recimo 1000 EUR sa 7% na 8% godišnje, zaradit ćemo samo 10 EUR više.

S druge strane, mogli smo tih nekoliko desetaka (ili više) sati uložiti da napredujemo na poslu ili ostvarimo drugi izvor prihoda i vrlo vjerojatno bismo zaradili puno više od 10 EUR.

Pouka je jasna i jednostavna: ispočetka se fokusiraj na štednju (povećanje prihoda i kontroliranje rashoda) i kreni investirati jednostavno, a kasnije se više brini o investicijskom portfelju. Doduše, s ovim drugim dijelom se osobno ne slažem u potpunosti jer mislim da je za većinu ljudi optimalno investirati što je jednostavnije i pasivnije moguće kroz cijelo vrijeme trajanja investiranja.

Fokusiraj se više na povećanje prihoda, nego na smanjivanje rashoda

Još jedna jednostavna, a moćna ideja autora se bazira na činjenici da rashodi imaju donju granicu, dok prihodi nemaju gornju granicu. Ako gledamo najjednostavniju jednadžbu osobnog novčanog toka (prihodi-rashodi=štednja), većina ljudi se fokusira na rashodovni dio. Taj pristup je bitan, ali ima nekakav limit. Jednostavno ne možemo smanjivati rashode u nedogled, a da nam ne pati kvaliteta života na jedan ili drugi način.

Ovo je pogotovo bitno u Hrvatskoj, gdje su troškovi života relativno visoki u odnosu na prosječne plaće. Baš zato je ključno raditi na prihodovnoj strani, a autor dijeli strategije povećanja izvora prihoda u 5 kategorija (svaka sa svojim prednostima i nedostacima):

  1. Prodaj svoje vrijeme ili znanje
  2. Prodaj vještinu ili uslugu
  3. Educiraj druge
  4. Prodaj proizvod
  5. Uspinji se korporativnom hijerarhijom

Autor nadalje objašnjava prednosti i nedostatke svakog od ovih pristupa. Ja bih rekao da najveći potencijal leži u točkama 2,3 i 4, a da se većina fokusira na 1 i 5. To je i razumljivo, jer su opcije 1 i 5 tradicionalne i lakše ostvarive, ali su isto tako ponekad i limitirajuće.

Jednostavno treba razmišljati “van kutije” i početi graditi alternativne izvore prihoda što je ranije moguće.

Izvor: Unsplash

Kako potrošiti novce (pravila 2X i 50%)

Budući da sam napisao cijeli blog post na temu trošenja novaca, neću se tu puno zadržavati. Spomenut ću samo dva jednostavna pravila. Pravilo 2X je možda najkorisnije onima koji su najviše škrti – sami za sebe. Naime, ako si ne možete opravdati neku kupovinu ili osjećate grižnju savjesti nakon iste, onda je ovo pravilo idealan alat.

Radi se o tome da uštedimo dupli iznos koji nam je potreban za kupovinu. Recimo da željeni proizvod/usluga košta 100 EUR. Uštedit ćemo 200 EUR, kupiti taj proizvod, a preostalih 100 EUR ćemo investirati. Jednostavna, lako pamtljiva i korisna ideja. Počeo sam je i sam koristiti otkad sam pročitao ovu knjigu.

Pravilo 50% se odnosi na izbjegavanje inflacije životnog stila. Naime, mnogi upadnu u zamku da s višim prihodima krenu i više trošiti. Ipak se treba počastiti za naporan rad, jer zašto inače radimo? Tu se opet slažem s autorom jer odgovor bi bio – i da i ne. Nema ništa loše u tome da trošimo nešto više kad dobijemo povišicu ili bonus, ali kako odrediti koliko bismo trebali potrošiti, a koliko uštedjeti/investirati?

Tu dolazi jednostavno pravilo 50% koje kaže da je ok potrošiti polovicu novih prihoda, a drugu polovicu ostaviti sa strane za buduća vremena. Opet jednostavno, lako pamtljivo i korisno.

Dijelovi knjige koji nisu u potpunosti primjenjivi

Prije nego krenem dalje, moram spomenuti dijelove knjige koji možda nisu primjenjivi za sve nas koji živimo u EU. To su u prvom redu dijelovi o nekretninama, porezima i mirovinskom sustavu. Često vidim grešku naših ljudi (pogotovo mladih) koji konzumiraju isključivo američke sadržaje i pokušavaju baš sve primijeniti na vlastiti život.

Treba biti svjestan razlika u ta tri polja osobnih financija koje sam naveo i zapitati se što je od toga primjenjivo na nas, a što ne. I dalje mislim da je vrijedno pročitati ove dijelove knjige te da neki od navedenih principa vrijede i za nas (pogotovo što se tiče nekretnina).

Tu su i neki dijelovi knjige koje neću stići obraditi u ovoj recenziji ili kojem sam već obrađivao na blogu poput štednje za veću kupovinu, ranijeg umirovljenja i drugih.

Zašto uopće investirati

Prije nego počnemo s investiranjem (ili bilo čim drugim u životu), bitno je znati zašto to uopće radimo. Jer odakle bismo inače crpili motivaciju u teškim vremenima? Autor navodi tri jednostavna odgovora na pitanje “Zašto uopće investirati?”:

  1. Da se pobrineš za budućeg sebe
  2. Da sačuvaš svoje bogatstvo od inflacije
  3. Da zamijeniš ljudski kapital s financijskim

Prve dvije točke su vjerujem svima poprilično jasne. Sve nas čeka kakva-takva mirovina, a posljednjih godina samo više nego ikad okusili utjecaj inflacije na naše financije.

Ljudski kapital je s druge strane jedan koncept o kojem nisam dosad puno pisao. Zamislite da ste vrlo mladi, recimo taman ste završili srednju školu. Dakle, imate jako puno vremena ispred sebe. To vrijeme možete iskoristiti za edukaciju, razvijanje znanja i vještina te rad. Slijedom toga, mlađa osoba (pogotovo ona koja je već razvila visoko vrijedna znanja i vještine), ima i viši ljudski kapital nego osoba koja je nešto starija.

Dakle, kako idemo kroz život u pravilu se naš ljudski kapital smanjuje jer nemamo više toliko vremena ni za rad ni za primjenu stečenih znanja i vještina. Samim time, moramo osigurati našu financijsku sigurnost na drugi način, a najjednostavniji i najefikasniji je upravo investiranje. Da vidimo kako autor gleda na to. 

Misli dugoročno, investiraj diverzificirano

Autor u ovom dijelu knjige piše o onome što uglavnom i sam pokušavam prenijeti kroz ovaj blog. Radi se o osnovnim investicijskim principima poput:

  • Investiraj na dugi rok da umanjiš rizik i osiguraš si solidne prinose
  • Diverzificiraj investicije po različitim imovinskim klasama te dodatno unutar svake klase
  • Ne pokušavaj pobijediti tržište biranjem dionica
  • Kreni s investiranjem što je ranije moguće
  • Ne pokušavaj tajmirati tržište, već investiraj kontinuirano

Gotovo svaka od ovih točaka ima svoje kratko poglavlje u knjizi, a i pisao sam o većini njih pa se neću tu predugo zadržavati. Meni je osobno bio zanimljiv dio o utjecaju sreće na investiranje i zašto se, unatoč relativno značajnom kratkoročnom utjecaju, nije preporučljivo brinuti oko toga.

Osobno vjerujem u fokusiranje isključivo na faktore koje možemo kontrolirati, a sreća definitivno nije jedan od tih faktora.

Zanimljiva je i ideja o tome da se ne bismo trebali bojati rizika u investiranju jer je on zapravo “cijena investiranja”. Drugim riječima, ako ne bi bilo rizika, ne bi bilo ni prinosa. To je jedan od temeljnih zakona investiranja. Jednostavno ne postoji način investiranja s niskim rizikom i visokim prinosima.

Samo. Nastavi. Kupovati.

Osnovna ideja ove knjige je zapravo sadržana u samom naslovu. Što god da se dešavalo na tržištu, samo nastavi kupovati. Mislim da nema boljeg savjeta za malog pasivnog investitora od ovog. 

Dakle, nije toliko bitno kada počinješ s investiranjem, hoćeš li pogoditi “pravu investiciju” ili ćeš imati sreće. Ako se fokusiramo na same osnove (štednja i dugoročno diverzificirano pasivno investiranje), neminovno ćemo imati dobre rezultate. 

Autor dalje analizira kako investirati tijekom pada tržišta, kako rebalansirati portfelj te kako ga porezno optimizirati (posljednje je primjenjivo samo na građane SAD-a). Na samom kraju se dotiče i nekih tema koje nadilaze osobne financije poput toga zašto bismo se trebali osjećati bogatijima nego što to jesmo te našoj najvrjednijoj imovini – zdravlju i vremenu.

Nažalost, ova knjiga trenutno nije dostupna na hrvatskom ili srodnim jezicima. Osobno sam stupio u kontakt s autorom i njegovim timom te ih spojio s jednom našom izdavačkom kućom. Koliko je meni poznato, prijevoda još nema i nemam informaciju hoće li ga i kada biti. Dotad imamo originalnu verziju na engleskom te još nekolicini jezika na koje je ova knjiga prevedena u trenutku pisanja ovog blog posta.

Nasuprot brojnim knjigama današnjice koje jednu jedinu ideju upakiraju na 200 stranica, “Just Keep Buying” je pravi “rudnik” zlatnih grumena informacija. Jednostavan stil, lako pamtljiva pravila i nadasve praktičnost navedenih informacija ovu knjigu čine vrijednim čitanja gotovo svima.

Škrti Otočanin