Šta uopće mislim pod financijski alati?

Sukladno mom viđenju svijeta (potkrijepljenog podacima), živimo u praktički najboljem dobu ljudske povijesti po većini bitnih parametara. Nezaustavljiv rast kapitalizma je donio puno toga dobroga, ali nažalost i nešto lošeg (hiperprodukcija, monopol velikih kompanija, negativan utjecaj na okoliš, potencijalno štetne tehnologije itd.).

Čak i ako ne mislite da živimo u posebno dobrom dobu, mislim da se možemo složit da je danas izbor praktički svega izuzetno širok. Čuli smo svi da je mala Kolinda mogla birat između samo 2 jogurta u dućanu, a danas ih recimo prodaju i nogometni klubovi (ili su ih prodavali, ne znam ni ja više).

Sve ovo se odnosi i na alate dostupne u financijskom svijetu. Pod pojmom “alati” najviše mislim na aplikacije na onim malim zaslonima bez kojih ne idemo ni na WC. Naravno, neki od njih imaju i desktop verziju, najčešće u smislu web aplikacije, ali u pravilu su najkorisniji i najzgodniji za korištenje na mobitelima. 

Nadopunjavat ću ovaj blog post s vremenom (po potrebi).

Kategorije financijskih alata

Podijelija san financijske alate u 3 (meni) logične kategorije:

  1. Must-have financijski alati – ne moram pojašnjavat dodatno
  2. Ovisno o potrebi – nisu svi za svakoga, ali vam neki mogu biti korisni
  3. Više štete nego koristi – možda na prvu izgledaju dobro, ali u pravilu donose više kompleksnosti i/ili štete nego šta nam rješavaju konkretne probleme

Naravno da postoji čitavo more proizvoda za koje nas marketinška mašinerija voli uvjerit da su nam prijeko potrebni. To je slučaj u valjda svim industrijama, ali budući da sam osobno manje-više minimalist, teško me na to navuć u smislu fizičkih proizvoda.

Nasuprot tome, vjerojatno sam jedan od većih naivčina za aplikacije iz fintech industrije. Tako da sam sve od dolje navedenog barem isprobao, a većinu koristim godinama.

Moram napomenut da su neki od linkova affiliate, tj. njihovom upotrebom ne gubite ništa ako se odlučite za korištenje jednog od alata. Dapače, za neke i vi dobivate posebne benefite, a korištenjem bilo kojeg od navedenih podržavate rad ovog bloga. Za maksimalnu transparentnost, navest ću oznaku kraj svakog affiliate linka.

1. Must-have financijski alati

Revolut

O Revolutu sam već pisao hvalospjeve u posebnom blog postu (vidi ovaj link) pa se neću puno ponavljat. Ukratko, radi se o digitalnoj banci koja je jedna od vodećih u Europi i koja nam može riješit puno problema koje imamo s klasičnim bankama.

Najveće prednosti Revoluta su:

  • Instantan i besplatan transfer bilo koje sume novaca brojnih valuta na drugi Revolut račun
  • Besplatno podizanje gotovine na bilo kojem bankomatu u svijetu do 200 EUR/mjesečno
  • Besplatne konverzije brojnih valuta do 1000 EUR/mjesečno
  • Besplatni bankovni transferi (SEPA) za npr. slanje novaca na brokerski račun
  • Lako i besplatno stvaranje (i brisanje) virtualnih i jednokratnih kartica direktno u aplikaciji za veću sigurnost prilikom kupovine na internetu
  • Povezivanje na Google/Apple Pay za plaćanja mobitelom
  • Automatsko praćenje troškova, automatizirana štednja, besplatni trajni nalozi…

Navedeni limiti vrijede za Standard plan koji je besplatan. Limit su puno viši (ili ih nema) za više razine (koje se plaćaju na mjesečnoj bazi). One nude i brojne druge pogodnosti, a više o njima ovdje.

Zvuči predobro da bi bilo istinito? Pitate se kako Revolut uopće zarađuje (osim viših planova)?

Ako ostajete unutar navedenih limita, možete Revolut koristit godinama bez da platite ijednu kunu (osim troškova dostave fizičke kartice, ako ju uopće želite). Revolut zarađuje od provizije koju naplaćuje trgovcima, naknada koje vam naplaćuje ako prebacite limite te već navedenih mjesečnih planova. Više o naknadama za besplatni Standard plan pročitajte ovdje.

Ukratko, Revolut je idealan za konvertiranje valuta, putovanja, online kupovinu, podizanje gotovine gdje god se zateknete u svijetu itd. Nema nekakvih većih mana ako znate kako ga koristit i koji su limiti. U svakom slučaju je u navedenim slučajevima u pravilu puno povoljnija i sigurnija opcija od klasičnih banaka.

Nedavno je Revolut dobio i bankovnu licencu, šta znači da su vaši depoziti osigurani do svote od 100 000 EUR, kao i u fizičkoj banci.

Moram napomenut da su neki korisnici imali loša iskustva sa zamrzavanjem računa zbog sumnji na nelegalne radnje, iako nisu ništa krivo napravili. Osobno nisam imao nikakvih problema, ali ipak mislim da je dobra ideja imat više različitih bankovnih računa/kartica (pogotovo ako putujete). U trenutku pisanja teksta još uvijek nije moguće isplata plaće poslodavca u RH na Revolut račun, ali se nadam da će se to promijenit u budućnosti. 

Račun možete otvorit ovdje (affiliate link).

Nešto za praćenje troškova

Znamo da je praćenje troškova izuzetno bitno u smislu sređivanja svojih financija i općenitog planiranja. Kako ćemo uopće odredit svoje financijske ciljeve ako ne znamo koliko mjesečno zarađujemo i trošimo? Pročitaj više o praćenju troškova ovdje.

Iako sam napisao u uvodu ovog blog posta da ćemo se bavit isključivo aplikacijama, određen broj ljudi voli pratit troškove na papiru ili u Excelici. To je po meni sasvim ok, ali se često pokaže nepraktično. Ako to radite na kraju dana, vrlo su velike šanse da ćete propustit koji dan i/ili nešto zaboravit. Ako imate aplikaciju na mobu, onda jednostavno unesete transkaciju odmah nakon kupovine u nekoliko sekundi te se ona automatski kategorizira i zbraja s ostalima.

Još je bolje rješenje ako vaša bankovna aplikacija (ili Revolut) to radi automatski. Jedini problemi su šta ne kategoriziraju sve transakcije na najbolji način te činjenica da vam treba gotovina za neke transakcije (ako živite u RH). Tako da svakako morate barem taj dio evidencije vršit sa strane.

Korištenje Excel-ice za potrebe praćenja troškova je ok, ali po mom iskustvu je puno brže i efikasnije imat aplikaciju za to. Osobno više ne pratim potrošnju dan za dan niti po kategorijama (iako sam i to radio poprilično dugo). Jednostavno pratim samo potrošnju gotovine u aplikaciji Brzi Budžet, a ostalo samo prepišem na kraju mjeseca iz aplikacije moje banke i Revoluta u jednu Excelicu da imam konačan pregled. Možete izabrat doslovo bilo koju aplikaciju za praćenje troškova jer su sve vrlo slične i ima ih mali milijun.

Zaključak: Stvarno nije bitno koji alat koristite, sve dok obavi posao.

Apple/Google Pay

Budući da nemam iskustva s aplikacijom Apple Pay jer kao pravi škrti otočanin ne posjedujem mobitele s jabukom na poleđini, fokusirat ću se na Google Pay. U svakom slučaju se radi o vrlo sličnim aplikacijama.Njihovu usporedbu možete vidjeti ovdje.

Najveće prednosti ovih aplikacija su:

  • Beskontaktno plaćanje mobitelom (ako imate NFC čip)
  • Jednostavna online kupovina (ako je podržana kod trgovca gdje kupujete)
  • Izuzetna sigurnost jer podaci vaše kartice nisu ni u jednom trenutku dostupni trgovcu

Google Pay nudi i spremanje kartica vjernosti (loyalty), tako da više nikad ne morate platit punu cijenu ručka u IKEA-i.

Osim toga, nema nekih prevelikih drugih korisnih mogućnosti. Jednostavno, korisno i besplatno. Preporuka svima.

2. Ovisno o potrebi

Curve

Na žalost dijela muške publike, ne radi se o aplikaciji s kojoj imamo pristup “damama noći”. Curve znači krivulja na engleskom. Sad kad smo to riješili, pogledajmo o čemu se radi.

Ukratko rečeno, Curve zamjenjuje sve vaše kartice s jednom jedinom. Kako to funkcionira? Umjesto da nosite kartice svoje banke, Revoluta ili čega već sve ne, jednostavno unutar aplikacije Curve dodate te kartice koje želite i podesite koju želite primarno koristit za beskontaktna plaćanja. Nakon toga vam je dovoljno nosit samo Curve karticu u svom novčaniku. Ili još jednostavnije, spojit je s Apple/Google Pay i plaćat beskontaktno mobitelom. 

Dodatna prednost je šta se ne morate crvenit na blagajni ako vam je kartica odbijena. Naime, ako recimo POS uređaj odbije prvu karticu navedenu u aplikaciji, Curve će automatski pokušat s idućom karticom. Poprilično zgodno. Curve ovo zove Anti-Embarrassment Mode.

Dostava prve fizičke kartice je također besplatna. Također možete spremit i svoje loyalty kartice u Curve (slično kao s Google Pay).

Zanimljiva je i opcija Get Back in Time koja omogućuje da prebacite transakciju koju ste već izvršili na jednoj kartici na drugu karticu (unutar zadnjih 30 dana).

Za nove korisnike Curve nudi 5 EUR + 1% cashback za prvih mjesec dana korištenja (više o tome dolje). Osim toga, nude i stalni (puno viši) iznos cashback-a za kupovinu kod njihovih partnera (Uber, Hotels.com, MyProtein, Booking.com, Asos itd.).

Postoje i više razine usluge koje se plaćaju 10-15 EUR mjesečno, a koje uključuju (ovisno o razini) stalan cashback kod trgovaca koje izaberete sami, putno osiguranje, podizanje gotovine na svim bankomatima, povoljnu konverziju valuta itd. Koga zanima, ima više ovdje.

Moram napomenut da sam, nakon prvih nekoliko mjeseci savršenog iskustva, imao par puta situaciju da je fizička Curve kartica odbijena pri plaćanju. Moguće da je samo ovo moje iskustvo.

Curve karticu možete naručit na ovom linku i dobit 5 EUR + 1% cashback prvih 30 dana (affiliate link).

Keks Pay

Vjerojatno ste svi upoznati s Keks Pay, budući da je na tržištu već niz godina. Radi se o jednom od prvih (i najuspješnijih) fintech proizvoda u RH. Razvijen je od strane Erste banke, ali funkcionira identično za sve korisnike, neovisno o tome kojoj banci pripadate.

Iako je postao popularan kao način instantnog i besplatnog slanja novaca među vlasnicima aplikacije (slično kao Revolut), Keks Pay danas nudi poprilično puno korisnih mogućnosti.

Pregled pronađite na njihovom webu, ali ukratko:

  • Slanje novaca na bilo koji bankovni račun u RH (bez naknade)
  • Plaćanje režija direktno iz aplikacije i bez naknade, ovisno o dostupnosti u vašem mjestu stanovanja (Keks Pay Režije)
  • Jednostavna grupna plaćanja – npr. prikupljanje novaca za poklon nekoj osobi, raskusuravanje među grupom nakon odlaska na večeru/piće/kino itd.
  • Nadoplata ENC-a, kupovina bona za mob, plaćanje parkinga u više od 60 gradova
  • Doniranje humanitarnim organizacijama bez naknada
  • Plaćanje direktno iz aplikacije u podržanim webshopovima i ugostiteljskim objektima
  • Keks Pay kartica (besplatno do 3 komada po računu) koja omogućuje trošenje ili štednju novaca koje imate na aplikaciji. Možete recimo koristit jednu karticu za trošenje, drugu za štednju, a treću za dijete. Ili sve tri za djecu. U zadnjem slučaju, moja iskrena sućut vašem novčaniku…

Aircash

Aircash je relativno novi fintech proizvod na domaćem tržištu koji je podignuo puno prašine i koji se širi izuzetnom brzinom (više o kompaniji ovdje). Naime, radi se o prvoj kartici (Mastercard prepaid) koju je moguće kupiti fizički u prodavaonicama (Konzum, Tisak,  iNovine, Ina, Tifon). Dakle, karticu ne izdaje nikakva banka, već kompanija Aircash.

Glavne značajke Aircasha su:

  • Jednostavno punjenje računa gotovinom na prodajnim mjestima (ili karticom online) do 2000kn (bez naknade)
  • Isplata sredstava u gotovini na prodajnim mjestima (naknada 4%), na vlastiti bankovni račun (naknada 2%) ili PBZ bankomatima (naknada 2%)
  • Trenutno primanje i slanje novaca na druge Aircash račune bilo gdje u svijetu (slično kao Revolut, ali uz naknadu od 1%)
  • Dozvola HNB-a za poslovanje ne samo u RH, nego na razini cijele EU
  • Plaćanje računa, kupovina bonova za mob/ENC, parking, autobusne i trajektne karte itd. (bez naknade)
  • Do 5 kartica povezanih s jednim računom

U praksi to izgleda ovako: dođete na prodajno mjesto i kupite Aircash Mastercard karticu za 30kn koju možete odmah aktivirat putem aplikacije i koristit. Možete na nju uplatit gotovinu ili prebacit novce s bankovnog računa i koristit je za plaćanja kao bilo koju drugu Mastercard karticu (fizički ili online).

Neke od praktičnih upotreba su:

  • Kartice koje možete dat djeci i kontrolirat/pratit njihove kupovine
  • Kartice koje ćete koristit za sigurniju (ili anonimniju) online kupovinu
  • Jednostavno pretvaranje gotovine u elektronički novac
  • Slanje elektroničkog novca koji se lako pretvara u gotovini na razini cijele EU
  • Već spomenuto plaćanje računa, parkinga, bonova i ostalog (bez naknade)

Rekao bih da su najveće prednosti jednostavnost korištenja te jednostavna mogućnost pretvaranja gotovine u elektronički novac (i obratno). Nedostaci su relativno visoke naknade (pogotovo ako ćete koristit Aircash za više iznose).

Detaljnije naknade Aircash-a možete vidjeti ovdje.

3. Više štete nego koristi

Samo ću se kratko osvrnut na financijske alate koji vam samo kompliciraju život. Neću navodit specifične primjere, nego samo kategorije. To su:

  • Višestruki alati koji obavljaju istu funkciju (npr. Keks Pay i Aircash se poprilično poklapaju s ponudom usluga pa vam vrlo vjerojatno ne trebaju oba). Keep it simple.
  • Višestruki brokeri. Pokušajte dobro istražit temu brokera (o tome sam pisao već ovdje) i odabrat jednoga. Osim u vrlo specifičnim slučajevima, jedan broker je i više nego dovoljan.
  • Korištenje nepotrebnih financijskih proizvoda. Možda vam uopće nije potrebno ono osiguranje za zaslon vašeg (ionako precijenjenog) mobitela. Ili dodatne 2 godine garancije na perilicu. Da ne spominjem puno bitnije (i skuplje) odluke poput životnog osiguranja, štednje na banci i slično. Razmislite dobro o rizicima i prednostima pojedinih financijskih proizvoda i stavite sve to na papir. Brojke su češće puno bolji putokaz prema odlukama od emocija ili mišljenja.
  • Dodatne usluge vaše banke (više nego što je to potrebno). Vrlo često se desi da plaćamo banki usluge koje su višestruko jeftinije (ili besplatne) kod fintech aplikacija kao što su spomenuti Revolut, Google/Apple Pay, Aircash ili Keks Pay. Moj savjet je da držite to na minimumu (jednostavno vođenje tekućeg računa i mobilno bankarstvo su za većinu čisto dovoljni).
  • Korištenje više gotovine nego što je potrebno. Možda ovo ne spada striktno u financijske alate, ali je vrijedno spomena. Mislim da općenito nije baš dobra ideja imat veću količinu gotovine u novčaniku ili u kući/stanu. Osim rizika gubitka gotovine (pljačka, požar, elementarne nepogode itd.) tu je i fizička kompleksnost (novčanice, sitniš, teže plaćanje točnih iznosa itd.). Gotovini je mjesto u banci, koliko god ih voljeli ili ne. Naravno, još je bolje nemat puno gotovine općenito, već ju investirat (vidi blog post o inflaciji).
  • Čitanje vijesti. Ok, ovo uopće nema veze s financijskim alatima, ali nisam mogao odoljeti. Jedna izreka kaže da je čovjek koji ne čita vijesti neinformiran, a onaj koji čita vijesti dezinformiran. Ovo je pogotovo točno za financijske vijesti koje se fokusiraju na vrlo kratki vremenski rok. Držite se osnovnih principa i dugoročnih trendova i nećete se morat bojat za svoje financije.

Toliko od mene za danas, ako imate kakav prijedlog, pišite mi na mail ili u komentar dolje.

I zapamtite – bolje je živit 100 godina kao milijunaš, nego 7 dana u bijedi.

Škrti Otočanin