Ovaj blog post je posljednje ažuriran u veljači 2024. te sadrži affiliate linkove

Koristim Revolut već nekakvih 6-7 godina i mogu reći da mi je u tom vremenu uštedio jako puno vremena, energije i novaca. Jednostavno rečeno, Revolut je digitalna banka koja koristi sve prednosti moderne tehnologije da nam maksimalno olakša upravljanje financijama na svim frontovima.

On već danas nudi usluge koje bi naše offline banke trebale nuditi, počevši od besplatnih instant transfera i besplatnih konverzija valuta po najboljem (međubankarskom) tečaju pa do podizanja gotovine na većini bankomata ostalih banaka (opet besplatno) te praćenja troškova, štednje, ulaganja itd. Vjerujem da većina čitatelja zna za Revolut i da ga brojni već koriste, a u ovom blog postu ću se osvrnuti na njegove mogućnosti, prednosti i nedostatke.

Što je uopće Revolut?

Krenimo od početka. Revolut je jedan od vodećih predstavnika fintech (financial technology) industrije u EU i svijetu. Imaju već preko 35 milijuna korisnika, pružaju usluge u 150 zemalja i teritorija te podržavaju 30+ valuta.

Fintech kompanije poput Revoluta spajaju moderne tehnologije (internet, mobilne aplikacije, machine learning itd.) s tradicionalnim financijskim sektorom. Ta fuzija nam donosi usluge koje su se (po meni) trebale razviti i puno ranije, ali nažalost (većinom) nisu bile u interesu klasičnim bankama koje pak žive od naplaćivanja visokih naknada za usluge i kreditiranja.

Revolut je osnovan u UK-u, ali su prije Brexita otvorili i ispostavu u EU (Litva), tako da nema zapreke njihovom poslovanju u bilo kojoj zemlji EEA (sve zemlje EU, uključujući Hrvatsku + Island, Lihtenštajn i Norveška). Treba napomenuti da je Revolut prijašnje bio registriran kao institucija za elektronički novac, ali je od 2021. registriran kao banka unutar EU. To znači takav podliježe istoj regulativi u EU kao i klasične (fizičke) banke.

Treba napomenuti da su Revolut račun i kartica prepaid, što u praksi znači da za korištenje trebate prebaciti novce s nekog drugog računa (besplatno) na Revolut da biste mogli koristiti njegove mogućnosti. Odnosno, ovo je dugo vremena bio jedini način prebacivanja sredstava na Revolut, ali od 6. mjeseca 2022. Porezna Uprava je potvrdila da se Revolut može koristiti i za prižanje platnih usluga. To u praksi znači da možemo koristiti Revolut kao primarni bankovni račun, uključujući za primanje plaće ili drugih prihoda.

Osim Revoluta, veliki igrači na europskoj fintech sceni su i Wise (bivši Transferwise) te N26, ali s njima nemam osobnog iskustva niti sam dovoljno upoznat za dublju analizu. Mišljenja sam da Revolut ima širi raspon usluga koji je i više nego dovoljan za sve šta malom čoviku triba.

Foto: Jutarnji List

Postoje naravno i domaći fintech alati čije se usluge donekle preklapaju s onima Revoluta, ali koji isto tako nude i brojne lokalne usluge koje Revolut ne nudi poput plaćanja parkinga, kupovine bonova za mobitele ili nadoplate ENC-a. Njih sam već obradio u sklopu blog posta o financijskim alatima (aplikacijama).

Najbtinije značajke Revoluta

Ukratko ću navesti najbitnije značajke Revoluta. Eventualna navedena ograničenja vrijede za njihov osnovni (Standard) plan koji se ne naplaćuje.

  • Besplatna konverzija valuta (osim vikendima te uz limit od 1000 EUR mjesečno, nakon čega je naknada 1%) između 30+ valuta po međubankarskom tečaju. Ovaj tečaj je u pravilu znatno povoljniji (niži spread, odnosno razlika kupovnog i prodajnog tečaja) nego što je to slučaj u bilo kojoj fizičkoj banci ili mjenjačnici. Naknada za konverziju vikendom se lako izbjegne ako se sredstva unaprijed konvertiraju radnim danom.
  • Besplatni lokalni i SEPA transferi – Nema naknade za transfer na bilo koju banku u RH ili općenito u EU, odnosno zemljama unutar Single Euro Payments Area (SEPA), što uključuje i švedske krune te rumunjski lev. Mnogi ovo koriste i za plaćanje računa uz napomenu da zna biti manjih problema ispočetka jer u Revolutu ne postoje poziv na broj ili model, već je takve informacije potrebno unijeti u opis plaćanja.
  • Besplatno podizanje gotovine na većini bankomata u svijetu (do 230 EUR mjesečno, preko toga je naknada 2% ili minimalno 1 EUR). Bitno je napomenuti da su brojne banke u RH počele naplaćivati svoju naknadu za podizanje gotovine Revolut karticom na njihovim bankomatima. Iz mojeg iskustva, i dalje je besplatno na Erste i PBZ bankomatima, ali svakako provjerite prilikom podizanja (naknada mora biti vidljiva prije podizanja sredstava).
  • Besplatne virtualne i jednokratne kartice – najveća prednost ovih kartica je zaštita od internetskih prevara, slučajnih kupovina, produžavanja neželjenih pretplata i slično. Vrlo je lako blokirati transakciju te poništiti virtualnu karticu i kreirati novu. Instantno, besplatno i vrlo korisno.
  • Instantni besplatni transferi preko Revolut aplikacije drugom korisniku (potreban samo telefonski broj ili korisničko ime). Ova opcija je korisna za raskusuravanje prilikom grupne kupovine darova, večera, kupovinu preko oglasnika, posuđivanje novaca itd. Osobno dosta često koristim ovu mogućnost.
  • Korištenje Revolut kartice u inozemstvu za plaćanja u lokalnoj valuti. Konverzija je automatska i opet po međubankarskom tečaju (osim vikendima). Da ne bismo više plaćali vikendima, imamo već spomenuti hack (ranija konverzija radnim danom).
  • Besplatna ponavljajuća plaćanja (eng. recurring payments) – ovo je vrlo slično trajnim nalozima banaka, ali nema nikakve dodatne naknade. Dosta zgodno za recimo automatizaciju štednje ili investiranja (npr. svaki mjesec dan nakon plaće ću odvojiti određen iznos koji se automatski šalje na štednju i/ili brokerski račun).
  • Zajedničke kartice i kartice za djecu – zgodne opcije za upravljanje financijama u obitelji. Zajedničke kartice (i račun) služe za dijeljenje financija (ili zajedničkih ciljeva) s partnerom, a kartice za djecu omogućavaju mališanima da imaju vlastitu karticu koja je kontrolirana od strane roditelja što se tiče iznosa i načina potrošnje.

Praćenje troškova, štednja i budžetiranje

Ako koristimo Revolut za sva offline i online plaćanja, zanimljiv benefit je i automatsko praćenje troškova te razvrstavanje istih po kategorijama. Naravno, razvrstavanje neće biti savršeno, ali je dobra početna točka. Dva najveća problema su praćenje potrošnje gotovine te sortiranje recimo transfera na investicijski račun kao troška. Vidi moj prijašnji blog post za više načina praćenja troškova.

Zgodna je i opcija da se svaka kupnja “zaokružuje” na gornju vrijednost. Npr. platimo nešto 7.50 EUR koji se zaokruži na 8 EUR, a ostatak od 0.5 EUR ide u “džepove” (eng. pockets) za štednju. Donedavno se ova opcija zvala trezor (eng. vault). Ovo je vrlo korisno ako imate problema sa štednjom jer se vrlo brzo skupi značajan iznos novaca, bez potrebe za posebnim odvajanjem.

Kad već spominjem “džepove”, radi se zapravo o odvojenom računu unutar Revolut aplikacije. Sredstva koja tamo prebacimo su uvijek dostupna, ali bez ikakvog prinosa. Možemo tako recimo štedjeti odvojeno za crni fond, putovanja ili bilo koji drugi financijski cilj kojeg imamo. Može se otvoriti više različitih “džepova” za više različitih namjena, a uplate možemo raditi ručno ili postaviti da se izvršavaju automatski (ponavljajuće).

Dakle, više se radi o psihološkoj pomoći svima onima koji ne mogu gledati svoje financije na jednoj hrpi, nego žele svakom Euru dati nekakav poseban zadatak.

Odnedavno je dostupan i štedni račun Revolut Savings koji trenutno nudi relativno visoke prinose (u skladu s trenutnim kamatnim stopama). Usporedio sam ga detaljnije u sklopu blog posta o kratkoročnom investiranju sa sličnim proizvodima. Ukratko rečeno, prinosi ovise ponajprije o odabranoj valuti i trenutnim kamatnim stopama. Vrlo je jednostavno za započeti, a glavni nedostatak je obračun i isplata prinosa na štednju na dnevnoj bazi, što nije porezno optimalno (podliježe porezu na dividendu).

Investiranje: dionice i ETF-ovi

Revolut konstantno širi lepezu usluga, a vjerujem da su investicijske opcije mnogima najzanimljivije. Već neko vrijeme se nude individualne dionice, robe (komoditeti) i kriptovalute, a odnedavno i ETF-ovi. Podijelit ću ukratko svoja razmišljanja o prednostima i nedostacima svake od tih imovinskih klasa.

Bitno je napomenuti da Revolut ne čuva investicijske udjele kod sebe, već na brokerskom računu treće strane. Broker kod kojeg se drže udjeli se zove Drive Wealth i registriran je u SAD-u te kao takav reguliran njihovim top financijskim institucijama (SEC i FINRA). U slučaju bankrota brokera, udjeli korisnika se prebacuju na drugog brokera te su također osigurani do $500,000 u sklopu američke SIPC zaštite.

U trenutku ažuriranja ovog blog posta, na Revolutu je dostupno 2000+ dionica i 150+ ETF-ova, uključujući većinu najpopularnijih. Minimalni ulog je 1 EUR, omogućeno je frakcijsko kupovanje (može se kupiti djelić jednog udjela) te nema transakcijskih naknada.

Točnije, jedna transakcija mjesečno je besplatna u standardnom planu (veći broj transakcija je besplatan na višim razinama), a nakon toga je minimalna naknada 0.25% vrijednosti transakcije. Na prvu zvuči idealno, ali postoje naravno i nedostaci:

  • Postoje neke sitnije naknade čije detalje možeš vidjeti ovdje
  • Dostupne su samo dionice s tržišta SAD-a
  • Postojala je i skrbnička naknada od 0.12%, koja se ukida od 01.03.2024.

Sve u svemu, radi se o jednom od najlakših načina za početak investiranja u dionice i ETF-ove, ali sam mišljenja da dedicirani discount brokeri poput Trading 212 ili eToro nude nešto više mogućnosti uz usporedive ili niže troškove na dugi rok.

Investiranje: robe, plemeniti metali i kriptovalute

Pri registraciji računa za trgovanje, Revolut će sam napomenuti da robe i plemeniti metali nisu regulirani od strane nadležne institucije FSCS u UK-u. Također, Revolut je odgovoran za čuvanje kupljenih plemenitih metala. Budući da se radi o visoko rizičnoj (volatilnoj) imovinskoj klasi, općenito ne bih preporučio trgovanje robama i plemenitim metalima nikome osim profesionalcima. Transakcijske naknade su 1.99% vrijednosti transakcije ili 1 EUR (što god je veće od ta dva iznosa).

Što se tiče dugoročnog investiranja u plemenite metale (poglavito zlato), obradio sam to u posebnom blog postu. Ukratko, postoje prednosti i nedostaci investiranja u fizičko zlato ili financijske instrumente koji investiraju u zlato pa se dobro informirajte prije odluke.

Za kriptovalute vrijedi slično, uz napomenu da su kriptovalute ipak još puno više rizičnije (volatilnije). Naknade u standardnom planu za trgovanje kriptovalutama su 1.49% vrijednosti transakcije ili 1 EUR minimum (što god je veće od ova dva iznosa). Također, ozbiljniji investitori u kripto će vjerojatno kupiti svoj kripto na većim kriptomjenjačnicama i pohraniti ga na vlastiti (softverski ili hardverski) novčanik (wallet). Pisao sam već o osnovama kriptovaluta.

Shopping, putovanja i donacije

Od malog mora ostalih opcija, Revolut nudi i:

  • Cashback prilikom kupovine kod njihovih partnera (lista se konstantno povećava i uključuje mnoge velike brandove, a cashback je najčešće u iznosu 1-5%)
  • Putovanja: putno osiguranje, smještaj, izlete, pristup lounge-ovima zračnih luka itd.
  • Donacije humanitarnim organizacijama (pisao sam već o efektivnom altruizmu)

Ostali paketi (razine usluga)

Sva ograničenja i naknade koje sam dosad spomenuo vrijede za osnovni (Standard) plan koji nema mjesečnu naknadu. Osobno sam koristio taj plan preko 95% vremena, dok sam više razine koristio ili kad su bile promocije ili samo na kraće vrijeme kad sam procijenio da su mi potrebne i isplative. To je najčešće prilikom dužih putovanja i/ili konverzije relativno veće količine valuta.

Revolut konstantno mijenja cijene i benefite različitih paketa pa mislim da je najbolje da sami pogledate za svaki posebno je li vam se isplati ili ne. To možete napraviti ovdje, a paketi se zovu (redom od jeftinijeg prema skupljem): Plus, Premium, Metal i Ultra.

Najveće razlike su u povećanju (ili uklanjanju) ograničenja konverzije valuta, smanjenju naknada za investiranje te dodatnim benefitima poput putnog osiguranja, besplatnog pristupa lounge-ovima dijelovima zračnih luka i slično.

Predobro da bi bilo istinito?

Pa dobro dragi (ili malo manje dragi) Škrti Otočaninu, u čemu je kvaka?

Pa zapravo i nema neke kvake. Revolut primarno zarađuje na investicijskim naknadama, prekoračenjima mjesečnih limita, pretplatama na više planove te od naknada koje naplaćuje trgovinama u kojima kupujete Revolut karticama.

U principu, ako se držite propisanih (razumnih) limita, Revolut je potpuno besplatan za svakodnevnu upotrebu. Jedino što morate platiti je dostava fizičke kartice koja se najčešće naplaćuje oko 6 EUR (ovisi o vašoj lokaciji). Doduše, Revolut se lako može koristiti i bez fizičke kartice za praktički sve osim za podizanje gotovine na bankomatima.

Jednostavno ga vežite uz Google/Apple Pay na svom mobitelu ili pametnom satu i spremni ste.

Korištenje Revoluta

Sama platforma je poprilično jednostavna za korištenje. Ako se u Revolutu bez problema mogu snaći moja mater i punica, onda možete i vi. Registracija je jednostavna, potrebno je skenirati osobnu iskaznicu, slikati selfie i unijet nešto osobnih podataka, kao i prilikom otvaranja bilo kojeg drugog brokerskog ili bankovnog računa Sve u svrhu transparentnosti i sprječavanja pranja novca.

Osim mobilne aplikacije koja je primarna za korištenje, postoji i web aplikacija za korištenje na kompjuteru, koja je ipak ograničena funkcijama u odnosu na mobilnu aplikaciju.

Foto: revolut.com

Nedostaci Revoluta i iskustva korisnika

Osim navedenih investicijskih naknada, prelazaka limita te konverzije valuta preko vikenda, većih mana zapravo i nema.

Osobno nisam imao većih problema s Revolutom tokom svih ovih godina prilično intezivnog korištenja. Nekoliko puta sam imao doticaj sa službom za korisnike i riješilo se sve u razumnom roku. Iz iskustava brojnih poznanika i drugih korisnika o kojima sam čitao online, služba za korisnike je više-manje lako dostupna kroz chat na aplikaciji. S tim na umu, bitno je napomenuti da su neki korisnici imali iskustva s privremenim zamrzavanjem sredstava zbog sumnje na pranje novca i slično. Ti slučajevi nisu ugodni, ali se uglavnom lako riješe prilaganjem odgovarajuće dokumentacije.

Na neovisnoj recenzijskoj stranici Trustpilot, Revolut ima zavidnu ocjenu od 4.3 na više od 140 000 recenzija. Uzmite također u obzir da ljudi puno češće ostavljaju recenzije kad imaju nekakav problem (i ne promijene lošu ocjenu nakon rješavanja problema), tako da je ocjena od 4.3 i više nego dobra u ovom kontekstu.

Po meni su jedina dva razloga zašto je ipak još uvijek dobro imati račun u klasičnoj banci uz Revolut mogućnost kreditiranja te postojanje još jednog računa ako vam je prvi račun iz nekog razloga privremeno blokiran.

Najkraće rečeno, Revolut nudi jako puno već u osnovnom (Standard) planu, a nedostaci su mu malobrojni i lako se zaobiđu.

Škrti Otočanin