Dobro, možda san malo pretjera s naslovom, ali isto tako nije daleko od istine.
Koristim Revolut (affiliate link) već više od 4 godine i imam samo riječi hvale. Jednostavno rečeno, Revolut je digitalna banka koja koristi sve prednosti moderne tehnologije da nam maksimalno olakša upravljanje financijama i omogući usluge koje bi naše offline banke trebale nudit, počevši od besplatnih instant transfera i besplatnih konverzija valuta po najboljem (međubankarskom) tečaju pa do podizanja keša na svim bakomatima svita (opet besplatno) te praćenja troškova, štednje, ulaganja itd.
Šta je uopće Revolut?
Krenimo od početka. Revolut je jedan od vodećih predstavnika fintech (financial technology) revolucije, koji nam donosi usluge koje su se trebale pojavom interneta uzimati zdravo za gotovo, ali nažalost (većinom) nisu bile u interesu klasičnim bankama, koje žive od naplaćivanja previsokih naknada za sve i svašta. Kompanija je osnovana u UK-u, ali imaju ispostavu u EU, tako da nas Brexit kao krajnje korisnike uopće ne dira.
Treba napomenit da je fizička Revolut kartica prepaid, šta u praksi znači da za korištenje tribate prebacit novce sa svog tekućeg računa (besplatno) na Revolut pa se tamo njime koristite. A sve iz razloga jer (zasad) je ilegalno da Vam poslodavac u HR isplaćuje plaću u stranoj valuti i/ili u stranu banku.
Osim Revoluta, veliki igrači na europskoj fintech sceni su i TransferWise te N26, ali s njima nemam osobnog iskustva pa ih neću analizirat. Mislin da je Revolut i više nego dovoljan za sve šta malom čoviku triba.
A to je sljedeće:
- Besplatna konverzija valuta (osim vikendima te do 7500 HRK mjesečno) između HRK, EUR, USD, CHF itd. po međubankarskom tečaju koji je puno bolji nego šta možete dobit u bilo kojoj banci ili mjenjačnici. Samo ova mogućnost je po meni vrijedna otvaranja Revolut računa
- Besplatno podizanje gotovine na svim bankomatima u svitu (do 1700 HRK misečno, preko toga je naknada 2%)
- Besplatna virtualna kartica za kupovanje online – najveća prednost je da ste jako dobro zaštićeni od prevara, slučajnih kupovina, produžavanja neželjenih pretplata (npr. Netflix) jer je vrlo lako blokirat transakciju i poništit karticu te jednostavno kreirat novu, instantno i besplatno. Jako korisno!
- Instantni besplatni transferi preko Revolut aplikacije drugom korisniku (potreban samo telefonski broj). Jako korisno za raskusuravanje prilikom grupne kupovine darova, večera, kupovinu preko oglasnika, posuđivanje novaca znancima i neznancima itd. Ovu mogućnost najčešće i koristim
- Korištenje Revolut kartice u inozemstvu za plaćanja u lokalnoj valuti (konverzija je automatska i opet po međubankarskom tečaju)
- Ako odlučite koristit Revolut za sva offline i online plaćanja, jako dobri benefiti su i automatsko praćenje troškova te razvrstavanje istih po kategorijama. Osim toga, imate i opcije da se svaka kupnja “zaokružuje” na gornju vrijednost (npr. platite nešto 19 kn koje se zaokruže na 20 kn, a ostatak od 1 kn ide u “trezor” na štednju). Jako korisno ako imate problema sa štednjom jer se vrlo brzo skupi značajan iznos novaca, bez potrebe da imate kasicu u koju ubacujete mrke medvjede
- Ulaganja u kriptovalute te dionice (nažalost zasad ne i ETF-ove) na svjetskim tržištima bez nakada (do 3 transakcije mjesečno, svaka sljedeća je 8 HRK), uz 0.01% godišnje skrbničke naknade na ukupnu vrijednost investicija. Budući da ste vjerni fanovi ŠO i religiozno virujete u ulaganja u ETF-ove indeksnih fondova, ovo vas ne bi tribalo previše zanimat 🙂
- U slučaju krađe fizičke kartice ili podataka sa virtualne kartice, lako ih poništite u aplikaciji i napravite ili naručite nove
- Vođenje računa (pretplata) u Standard planu u kojem su sve navedene usluge je ravno 0 kn mjesečno!
Predobro da bi bilo istinito?
Pa dobro dragi (ili malo manje dragi) Škrti Otočaninu, u čemu je kvaka?
Pa zapravo i nema neke kvake. Revolut zarađuje svoje novce na prekoračenjima mjesečnih limita, na pretplatama za planove Plus, Premium i Metal (koji većini nisu ni potrebni) te od naknada kompanijama u kojima kupujete njihovim karticama (Mastercard ili Visa).
Moran napomenit i za konverziju valuta: mijenjajte valute isključivo radnim danima! Jer vikendima (zbog zatvaranja brojnih financijskih institucija) je otežano trgovanje pa stoga naplaćuju 1% naknade na najčešće korištene valute. Jednostavno izbjegnete konverziju vikendima i mirni ste. Osobno koristim Revolut za konvertiranje valuta i prebacivanje na brokerske račune za investiranje, kao i mnogi drugi investitori u HR (reka bi čak i većina).
U principu, ako se držite propisanih (razumnih) limita, Revolut je potpuno besplatan za svakodnevnu upotrebu. Jedino šta morate platit je dostava fizičke kartice (iako možete koristit sve navedene mogućnosti osim podizanja gotovine i plaćanja u dućanima i bez fizičke kartice).
Potpuni prikaz svih naknada možete vidit na službenom linku.
Korištenje Revoluta
Sama platforma je poprilično jednostavna za korištenje. Ako se same mogu bez problema snać moja mater i punica, onda možete i vi. Registracija je jednostavna, potrebno je skenirat osobnu iskaznicu, slikat selfie i unijet nešto osobnih podataka, kao i uostalom prilikom otvaranja brokerskog ili običnog računa u banci. Sve u svrhu transparentnosti i zaštitu od pranja novca, utaja poreza i slično.
Osim mobilne aplikacije koja je osnovna za korištenje, postoji i web aplikacija za korištenje na kompjuteru, koja je ipak zasad ograničena najjednostavnijim funkcijama.
Nekih većih problema u više od 3 godine korištenja nisan ima, kao uostalom ni doticaja sa službom za korisnike. Ali iz iskustava brojnih prijatelja koje sam odavno nagovorija na prelazak na Revolut te iskustava brojnih drugih korisnika o kojima san čita online, služba za korisnike je više-manje lako dostupna kroz chat na aplikaciji.
Na neovisnoj stranici Trustpilot (koja je inače jako korisna za brzu provjeru bilo koje veće kompanije), Revolut ima zavidnu ocjenu 4.3 na više od 70 000 recenzija (uzmite u obzir da ljudi puno češće ostavljaju recenzije kad imaju neki problem): link
Koji su nedostaci Revoluta?
Osim navedenih prelazaka limita te konverzije valuta preko vikenda, većih mana zapravo i nema. Postojali su povremeni problemi (nikad meni osobno) kada bi Revolut “zamrznuo” sredstva zbog sumnji na pranje novca, utaju poreza i slično, ali bi se u pravilu takvi slučajevi rješavali bez problema i relativno brzo.
Također, budući da Revolut (u trenutku pisanja teksta) nije klasična banka, ne postoji osiguranje depozita u slučaju propasti kompanije diretko s njima, ali su vaši novci zaštićeni u skrbničkim bankama koje Revolut koristi.
Ka šta san već napisa, nažalost ne možete još primat plaću na Revolut, podizat kredite i slično i time potpuno zamijenit svoju banku, ali je većina svakodnevnih usluga već tu (uz konstantno dodavanje novih).
Neke dodatne usluge koje nisan spominja su grupna štednja, Revolut Junior za djecu, osiguranja raznih vrsta (putno, zdravstveno itd.), povezivanje sa Apple/Google Pay itd.
Mislin da većina ljudi nije zainteresirana za njihovo korištenje te također ja neman osobnog iskustva s njima (a i lako se istraže na njihovim službenim stranicama) pa ih ni neću dublje analizirat. Neke od tih usluga su besplatne, tj. u sklopu Standard plana (0 kn/mj.), a neke su u sklopu već spomenutih planova Plus (25 kn/mj.), Premium (55 kn/mj.) i Metal (100 kn/mj.).
Zaključak je da Revolut stvarno nudi jako puno, a nedostaci su mu malobrojni i lako se zaobiđu.
Još jedan od razloga da instalirate Revolut i naručite karticu s ovog linka je to šta time podržavate rad svog omiljenog financijskog blogera. Ako već nećete njega, možete barem mene podržat. Vaši uvjeti korištenja Revoluta su identični, a ja dobijem malu naknadu.
Neovisno o tome, slobodno si sami instalirajte aplikaciju i bez mog linka i nećete požalit.
Revolut se svakako isplati imati, na mjesečnoj bazi ne košta ništa, a može puno donijet u smislu jednostavnosti upotrebe, isplativosti konverzije valuta, instant transfera i svega ostalog već navedenog, da se ne ponavljam.
UPDATE 20/02/2021:
Revolut je promijenio pojedine naknade, o čemu možete pročitat na istom linku kojeg sam već podijelija (https://www.revolut.com/hr-HR/legal/fees)
Ukratko da spomenem promjene za Standard (besplatan) plan:
- Mjesečni limit za podizanje gotovine je i dalje 1700kn, ali možete maksimalno podizat 5* mjesečno (nakon prekoračenja bilo kojeg od ova dva uvjeta ide 2% naknade ili 10 HRK)
- Transferi ostaju free među Revolut korisnicima, za promete u vašoj domaćoj valuti (HRK) i valuti EUR unutar EU, UK i Švicarske. Za slanja van tih regija, objedinjuju se dosadašnji transferi pod istu kategoriju “international transfers” i iznose od 2 do 40kn, ovisno o iznosu i zemlji kojoj šaljete
- Za slanje Revolut kartice dosad je bila fiksna naknada 6 EUR, a odsad će varirat ovisno o zemlji u kojoj živite (ne piše na stranici točan iznos, ali pretpostavljam da će za HR bit i dalje vrlo sličan onome dosad).
Suma sumarum, ništa značajno za normalnu svakodnevnu upotrebu jer ionako većinu transfera radite direktno preko Revoluta, unutar HR ili EU, ali treba imat na umu ograničenja za keš (osobno ga koristim jedino u stranim zemlja ili kad bankomat moje matične banke nije pri ruci)
Škrti Otočanin
Proučavajući Revolut stranicu, ovi limiti u postu su za Plus plan koji se naplaćuje 25kn/mj. Jesam u pravu?
Pozdrav Marko, ovi limiti se odnose na Standard, ka šta se može vidit na linku u članku (https://www.revolut.com/hr-HR/legal/fees)
Plus paket donosi dodatne opcije osiguranja, kamate na štednju (dolazi uskoro), Revolut Junior (za djecu) i slično (https://www.revolut.com/hr-HR/revolut-plus)
Koristim oko 4 godine Revolut, poslovni i privatni račun . Za svaki imam metal karticu.
Jučer sam doživio prvi put neugodno iskustvo kada mi je kod podizanja gotovine na bankomatu zagrebačke banke progutana kartica. Probao sam i sa drugom karticom od poslovnog računa da podignem novac i desilo mi se isto.
Obratio sam se putem četa support u Revoluta gdje su mi kulturno objasnili da su mi oba računa sperovali iz sigurnosnih razloga dok traje njihova sigurnosna provjera . Kažu da to traje u pravilu od 6-15 dana.
Na oba računa su mi zamrznuli oko 10.000€ ne najavljeno. A ja ostah sa 200 kn u džepu .
Smatram da je ovakav potez katastrofalan za korisnika kao sto sam ja jer sam sutra planirao na put. Morao sam sve otkazati , avion, hotel, sastanke , rentacar i da dalje ne nabrajam. Zamislite da vam se to desi negdje na putu, i zahvaljujući njihovim zamrzavanjem novaca ostanete odjednom bez ičega . Kao da nisu mogli vršiti provjere bez blokiranja računa da mogu normalno funkcionirati. Ne znam kako će se ovo završiti ali definitivno mijenjam banku koja će stojati iza svoga klijenta i nuditi mu podršku i sigurnost. Ovaj njihov potez će definitivno narušiti moje poslovanje jer su već neke planirane uplate stornirane i onemogućene . A ja pored svojih novaca moram gledati od koga ću posuditi pare za tekuće troškove dok Revolut ne završi proceduru “sigurnosnih provjera” koje u stvari nisu sigurnosne nego provjeravaju sumnju u pranje novaca ili financiranje terorizma. Ovdje da napomenem da su od mene svakih par mjeseci tražili dodatne račune, porezne prijave, ugovore i Sl. Kao pokriće za transakcije sto je počelo da nervira jer jednostavno nisu puštali uplatu dok im se ne dostavi pisani dokument za istu. Takvo ponašanje otežava i komplicira poslovanje a ne da ga olakšava.
Eto, ovo je moje iskustvo sa Revolutom o kojem skoro nitko i ne piše . Tako da ako se upuštate u Revolut imajte na umu da vas može iznenaditi kao i mene ostavivši vas bez pristupa vašim parama na računu !
Čuo sam za takve slučajeve, ali osobno nisam imao nikakvih problema dosad. Uvijek je pametno imati još koji bankovni račun/karticu pri ruci ako se putuje često, baš iz ovih razloga
U par dana procita san cili blog i to detaljno. Naucija san puno, skupija hrpu korisnih info i linkova. Fala i svaka cast.
E da, sokiralo me da si sportas i to dosta mlad. Sam sam si kriv za predrasude.
Citam vec misec i nesto o financijama, ovaj tjedan cu krenit sa 3.stupom, otvorit cu racun kod brokera pa za koji tjedan, kad se jos bolje informiram, pocet cu i sa etfovima, obveznicama itd
Drago mi je da je blog od pomoći, zato sve ovo i pišen 🙂
Predrasude, ka i inače, ne donose puno dobroga. I ja san prije samo nekoliko godina mislija da su jedina sigurna ulaganja nekretnine/zlato, eventualno depoziti na banci, a da su dionice samo za profesionalce i da su prerizične. A prava istina je da je prerizično imat životni stil i upravljat novcima kako upravlja velika većina Hrvata. Najlakše je okrivit državu, ekonomiju ili nešto deseto, ali je činjenica da smo za 95% stvari u životu sami odgovorni…
Fala ti na komentaru, znači mi puno i javi se slobodno ako imaš pitanja 😉
Hvala na uloženom trudu za sve ove zanimljive i poučne objave!
Pitanje: planiram otvorit revolut račun koji bi koristio za prebacivanje na račun brokera za trgovanje pa me zanima jel na revolut uplaćuješ sa kunskog ili deviznog računa pa onda na revolutu konvertiraš u valutu u kojoj se investira?
Primjerice, mogu li sa kunskog računa svoje banke prebaciti kune na revolut račun i onda ih konvertirati u dolare te njih uplatiti na račun brokera?
Lp
Pozdrav Matija, hvala na pohvalama!
Na Revolut uplaćujem sa kunskog bez ikakve naknade (nisam siguran ako uplaćuješ sa deviznog jer nisam nikad pokušao, ali pretpostavljam da to banka gleda kao devizni promet i zaračunava solidnu naknadu. Neka me netko ispravi ako griješim).
To je definitivno najbolja opcija jer možeš odma konvertirat u EUR/USD ili šta ti već treba po tečaju značajno boljem od bilo kakve banke/mjenjačnice.
Jako puno ljudi u HR koji investiraju to radi baš na takav način 😉
Lp
Bok,
ja sam konvertirao na revolutu u dolare i želim sada uplatiti na IB i užasno je zbunjujuće. IB traži da se šalje na JP morgan u US, a onda imamo i ABA routing broj za IB u Mađarskoj. Sve bi to bilo ok ali u Revolutu imam bank account number polje. Da li onda u njega upisujem bank account number banke u Mađarskoj ili US-u? (kojeg nemam)
Bok Zvonimire. Iskreno i ja sam imao sličan problem prilikom prebacivanja USD sa Revoluta pa sam se odlučio za prebacit ipak EUR i napravit FX konverziju na platformi (šta nije baš idealno rješenje). Idući put se sigurno malo više time pozabavim pa javim. Ako netko slučajno zna, neka slobodno napiše u komentar
Pozdrav škrti otočanine, imate li kakva dodatna saznanja glede Vašeg i Zvonimirovog komentara iznad, posjedujem revolut, imam ušteđevine i u kunama i u eurima, želim što prije pristupiti američkoj burzi preko IB ili etoro, je li se promijenilo šta od kolovoza? nadalje, vidim da se dionice mogu kupovati i preko revoluta, mišljenje o tome?
Pozdrav Roberte,
Koliko je meni poznato, sve je isto. IB ili eToro su u svakom slučaju dobri izbori za brokera.
Revolut omogućuje kupovinu dionica, ali koliko je meni poznato (možda se varam) u tom slučaju niste osobno vlasnik dionica kao što biste to bili preko klasičnog brokera, već je Revolut posrednik u tom slučaju. U praksi to ne mora značit ništa, ali mislim da je ipak pametnije trgovati preko klasičnih brokera tipa IB ili discount brokera tipa eToro ili Trading212 ako mislite trgovati manjim iznosima i želite minimalne naknade.
A zašto nisi svrstao Interactive brokers u discount brokere? ako su im naknade tako malene i ako sami biramo u što ćemo ulagati?
U trenutku pisanja teksta su bile znatno više. U planu mi je napisat novi blog post na ovu temu uskoro. Čak i danas kad su relativno niske su i dalje više od discount brokera koji nude često trgovanje bez naknada (npr. Trading212)
Da li je plaćanje struje, vode, i sl. u HRK s Revoluta besplatno?
Ima li kakvih ograničenja (iznos, broj mjesečnih plaćanja)?
Nisam osobno plaćao režije, ali ne bi trebao biti problem (nije ograničen broj transfera na bankovne račune u domaćoj valuti, kao što možete vidjeti na linku: https://www.revolut.com/hr-HR/legal/fees)
Dakle zabranjeno je primanje plaće na Revolutu, a smije li se na njega prebacit dobit od investiranja?
Naravno, možete na Revolut prebacivat sredstva instantno i bez naknade. Ali imajte na umu da time nećete izbjeć plaćanje poreza na dobit (ako je dobit ostvarena u manje od 2 godine od datuma kupovine).
Super. Mislim isplatit kriptovalute u eurima i uložit u ETF-ove bez gnjavaže.
Da li se dobit vodi u trenutku kada se prodaju kripto/dionice ili kada se taj iznos od prodaje prebaci na ziro racun? Onda svakom prodajom nekog udjela se moze ocekivat porez na to?
Obveza poreza na kapitalnu dobit se ostvaruje u trenutku kada se vrijednosnica (kripto/dionice) proda. Nema veze kad se prebaci na račun.
Tako je, treba se platit na svaku dobit (umanjeno za naknade i transakcijske troškove) za prošlu kalendarsku godinu ispunjavanjem JOPPD obrasca početkom iduće godine.
Alternativno, ako si dugoroačn investitor i držiš vrijednosnicu (kripto/dionicu ili nešto treće) duže od 2 godine, onda si skroz oslobođen plaćanja tog poreza.
Bili preporucio otvaranje revoult racuna studenta koji ima primanja samo 3 mjeseca godisnje?
Ne vidim nikakve mane, budući da je osnovna verzija besplatna 😉
U najgorem slučaju ga imaš spremnog kad ti zatreba konverzija valuta, internacionalni transferi i slično.
Bok. Sve pohvale za blog, jako je informativan i poučan!
Zanima me par stvar vezanih za Revolut. Postoji li neki limit koliko se može prebaciti s tekućeg na Revolut? Npr želim prebaciti 50k kuna s tekućeg na Revolut? Plaća li se u tom slučaju neka provizija? Može li se desiti da transakcija bude flagana zbog iznosa? Ili neki drugi problem koji mi nije pao na pamet?
Ista ta pitanja me zanimaju vezano za prebacivanje love s Revoluta na tekući.
Konkretno se radi o tome da planiram zatvoriti račun u jednoj banci i prebaciti se u drugu pa da ne hodam s toliko love od jedne banke do druge, ovo preko Revoluta mi se čini kao najjednostavnija opcija, naravno, ako se ne plaća nikakva provizija na sve to skupa.
Ili ako imaš neki drugi prijedlog kako izvesti prebacivanje love iz jedne banke u drugu bez provizije bio bih ti zahvalan.
Hvala Branko!
Ne vidim nekakav problem u prebacivanju tolikog iznosa, budući da nema limita ni naknade (koliko je meni poznato) za prebacivanje s tekućeg na Revolut.
Unatoč tome, vjerojatno ti je jednostavnija opcija da te novce prebaciš direktno s jednog računa u banci na drugi, čak i ako platiš neku malu naknadu. Otvoriš račun u drugoj banci, napraviš transfer iz prve u drugu te onda zatvoriš račun u prvoj banci. Po meni najjednostavnija opcija.