Napomena: Ovaj blog post je objavljen u svibnju 2020. i ažuriran u veljači 2022.

Budući da smo obradili puno toga u serijalu “Osnove Osobnih Financija”, često dođe do preopterećenja količinom informacija. Zato je ovaj članak zamišljen kao kratki podsjetnik da dosad izneseno upakiramo u jednu kompaktnu cjelinu, zajedno s konkretnim planom koji možemo pratiti.

Da ponovim, ovo su samo moja razmišljanja i prijedlozi, bazirani na vlastitom iskustvu i ogromnoj količini konzumiranih informacija o temama osobnih financija i investiranja putem knjiga, blogova, podcasta itd. Slijedom toga, slobodno uzmite šta vam odgovara, a izbacite šta vam ne odgovara ili s čime se ne slažete. Ako ste propustili koji od dijelova serijala ili želite osvježit pamćenje, naveo sam sve linkove.

Linkovi na prvih 9 dijelova serijala “Osnove Osobnih Financija”

Osnove Osobnih Financija I.dio – Mirovine ili “Kako ne ostat gladan u starosti?”

Osnove Osobnih Financija II. dio – Praćenje troškova (dosadno, ali bitno)

Osnove Osobnih Financija III. dio – Zablude o novcima i neto imovina

Osnove Osobnih Financija IV. dio – Kako povećati prihode?

Osnove Osobnih Financija V. dio – Uvod u investiranje

Osnove Osobnih Financija VI. dio – Osnovne vrste investicija (dionice i obveznice)

Osnove Osobnih Financija VII. dio – Alternativne investicije

Osnove Osobnih Financija VIII. dio – Životno osiguranje

Osnove Osobnih Financija IX. dio – Kako konkretno započeti s investiranjem?

Razine osobnih financija

Ovaj blog post možete također poslat nekome koga zanima unaprijedit svoje osobne financije, a ne da mu se čitat prošlih 9 postova. Napravio sam i (nadam se) koristan dijagram toka (eng. flowchart) da pokušam vizualno prikazat proces napredovanja na više razine osobnih financija.

Krećete naravno sa prvog polja na vrhu i pratite upute. Šta dalje dospijete (dolje niz dijagram), na višoj ste razini šta se tiče vaših osobnih financija (razine su navedene s desne strane).

Na prvu možda izgleda komplicirano, ali sigurno ćete vrlo brzo doć do vaše trenutne razine. Fokusirajte se na to da popravite šta možete na trenutnoj razini te da napredujete na sljedeću. Uvijek se lako se možete vratit na ovaj blog post i koristit dijagram ispočetka. Slobodno si ga spremite ili isprintajte ako želite.

Idemo sad proć kroz dijagram ukratko da objasnimo eventualne nejasnoće i značenje pojedinih razina.

Razina 0

Ako imate dugove (osim kredita za nekretninu), velika je vjerojatnost da imaju visoku kamatu. Čak i ako znate nešto o investiranju i smatrate da možete na tržištu zaradit viši prinos od kamate duga, svejedno bi preporučio da krenete prvo sa otplatom duga. Najviše zbog psihološko – emocionalnih faktora. Ako ste kao većina ljudi, jednostavno vam je to dugovanje stalno u prikrajku mozga i ne da vam mirno spavat. Ako imate više različitih dugova, moj savjet je da prvo otplaćujete onaj s najvišom kamatom.

Ovo može bit dugotrajan proces, ali je definitivno polazišna točka za dovest svoje financije u red i nema vam druge nego prvo to riješit.

Razina 1

Pričali smo već koliko je bitno pratit troškove u OOF 2. dio i zašto. Jednostavno ne možete znat na koliko novaca možete računat ni kako postavit ciljeve, ako ne znate koliko novaca odlazi svaki mjesec. Kad to utvrdite, onda već možete počet planirat kako želite koristit taj višak koji vam ostane (ako ostane).

Razina 2

Sada se morate pobrinit za situacije koje su van vaše kontrole: npr. pokvari vam se perilica ili ode kvačilo na autu ili izgubite posao i morate od nečeg preživit do iduće plaće itd. Stavite sa strane nekakav iznos koji sami odredite u fond za crne dane. Po meni je potrebno minimalno nekoliko tisuća kuna za zaštitu od neplaniranih troškova, odnosno 3-6 mjeseci životnih troškova za zaštitu od gubitka posla. Taj iznos držite na posebnom računu, tako da ne uđete u napast da trošite te novce. Eventualno dio možete investirat u neku likvidnu investiciju s vrlo niskim rizikom poput kvalitetnih obvezničkih ETF-ova (više o tome u OOF 9. dio).

Razina 3

Nikad nije rano mislit o budućnosti, a pogotovo u situaciji u kakvoj je RH s mirovinskim sustavom. Ako niste stalno zaposleni te samostalno uplaćujete u 3. mirovinski stup, imate 15% poticaja od države + prinos (prosječno cca 5-6%). Ako ste stalno zaposleni, imate sve to isto, ali za gotovo duplo manje uplaćenih novaca! U praksi to znači gotovo duplo bolji prinos na uplaćene novce. Za mene je ovo no-brainer i nešto šta bi svatko trebao imat, a pogotovo ako imate stalno zaposlenje i imate mogućnost uplate iz bruto plaće. Još jedna prednost leži u tome da te novce ne možete dirat prije 55. godine. Mislim da je ovo prednost jer tako nećete doć u napast koristit te novce ranije. Za više informacija o mirovinskom sustavu i 3. mirovinskom stupu pročitajte OOF 1. dio .

Razina 4

Ok, riješili ste se dugova, pratite troškove i uplaćujete u 3. mirovinski stup. Iako vam se možda čini da vam ne ide nešto bajno, znajte da ste već u puno boljoj financijskoj situaciji od velike većine vaših sugrađana. Razmislite o opcijama napisanima u OOF 4. dio koje se tiču povećanja primanja. Znate kako kažu: novaca i epizoda Monty Pythona nikad dosta… Ok, možda to samo ja kažem.

Razina 5

Došli smo konačno do investiranja. Neovisno o situaciji i količini raspoloživih resursa (vrijeme, energija i novac), preporučio bih svakome da prvo investira u sebe. To je nešto šta se iznova pokazuje isplativo, ne samo iz iskustva svake uspješne osobe na svijetu, nego sigurno imamo i brojne primjere iz naše okoline. Svi su oni do uspjeha došli učenjem, ulaganjem u sebe i napornim radom. Neću spominjat politiku, kriminal i korupciju kao iznimke pravilu.

Čitajte kvalitene knjige, blogove, slušajte podcaste i pratite youtube kanale. Ne govorim samo o osobnim financijama, nego o bilo kojoj temi u životu koja vas zanima. Cjeloživotno učenje jednostavno ima previše dobrih strana da biste ga zanemarili, a istovremeno je danas jednostavnije nego ikad.

izvor: Dječaci – “Narodna” (Youtube)

Druga vrsta investiranja je investiranje u uštedu o kojem sam pisao malo detaljnije ovdje. Njime ćete u pravilu imati puno viši povrat na uloženo od financijskih investiranja, uz često i niži rizik. Investiranje u uštedu je pritom vrlo često jednostavno i brzo za primjenu u praksi.

Razina 6

Tek na 6. razini bih savjetovao početak investiranja u financijsku imovinu, tj. poglavito dionice i obveznice. Njihove smo osnove obradili u OOF 6. dio i konkretne korake za početak ulaganja u OOF 9. dio. Pogledajte i blog post o slaganju portfelja te kako moj portfelj izgleda ovdje. Ako imate visoku toleranciju na rizik, razmislite i o alternativnim investicijama (OOF 7. dio) ili pokretanju vlastitog biznisa.

Razina 7-10 (financijska neovisnost)

Pitate se zašto sam upakirao četiri razine u jednu? Ukratko, zato jer tu počinjemo ozbiljnije na radit na našoj financijskoj neovisnosti, koja sadrži više razina.

Kako uopće definiramo financijsku neovisnost? Ovisno o izvorima postoje razne definicije, ali ja bih rekao da je financijska neovisnost onaj osjećaj kad se ne moraš mislit kako platit račune idući mjesec, brinut se o tome oćeš li ostat gladan ako budeš bez posla par mjeseci ili da ne možeš zaspat zbog bilo kakvih financijskih briga.

To je također i fleksibilnost u planiranju života općenito – mjesta stanovanja i zaposlenja, velikih životnih odluka (vjenčanje, roditeljstvo, pokretanje biznisa itd.). Možemo reć da je to povoljno psihološko-emocionalno stanje koje je bazirano na sređenim osobnim financijama. Ove razine sam raščlanio detaljno u ovom blog postu, u kojem sam i predstavio pojam FIRE (eng. Financial Independece Retire Early). Radi se o pokretu koji značajno dobiva na popularnosti u zadnjih 10-ak godina. Pročitajte na linku.

Što dalje?

Budući da sigurno nisam najpametniji (blago rečeno) te da ovaj blog ne sadrži sve moguće informacije, imam preporuke za druge izvore. Ili kao šta bi rekli u udžbeniku biologije za 5. razred – za one koji žele znati više. Navest ću (po mom mišljenju) najkorisnije i najbolje knjige i blogove, a za one koji žele znat još više, predlažem da pogledate moje preporuke.

Knjige

  • Rich Dad, Poor Dad – polazišna knjiga za mnoge za prominijet način razmišljanja o novcima, a pogotovo o odnosu imovine (asset) i obveze (liability). Dotiče se i kupovine nekretnina, objašnjavanja osnova financija svojoj djeci itd.
  • Your Money or Your Life – autorica Vicki Robin je još u ranim 90-ima stvorila koncept FI (Financial Independence, tj. financijska neovisnost) i time utjecala na brojne druge autore, blogere itd. Ova knjiga je jedinstvena i po tome šta nam totalno mijenja način razmišljanja (mindset) o novcu, zarađivanju, vrijednosti svoga vremena itd. Mislim da je taj dio čak i bitniji od tehničkog dijela o upravljanju financijama, ulaganjima itd. Po meni najbolja knjiga iz osobnih financija.
  • A Random Walk Down Wall Street – ako ćete pročitat samo jednu knjigu o investiranju u životu, neka to bude ova. Sadrži jako puno toga: od kratke povijesti tržišta, utjecaja psihologije investitora na tržište pa do konkretnih objašnjenja zašto i kako investirat. Naravno, naglasak je na pasivne indeksne fondove (ETF-ove).
  • The Psychology of Money – osobne financije i investiranje su više psihološko-emocionalne kategorije nego matematičke. Kroz izvrsno napisanu knjigu punu priča i primjera iz stvarnog života, autor Morgan Housel nam ukazuje na česte greške koje radimo pri odlučivanju o našim osobnim financijama.
  • The Simple Path to Wealth – jako jednostavno objašnjenje zašto i kako ulagat u indeksne fondove (ETF-ove). Malo previše pisano iz perspektive investitora u SAD-u, ali 95% knjige je primjenjivo bilo gdje u svijetu.

Blogovi

1) Mr. Money Mustache je vjerojatniji najpoznatiji svjetski blog na temu osobnih financija i FIRE pokreta. Osim o financijama, imamo tu i razne druge teme. Na primjer: općenita razmišljanja o tome kako postavit svoj sustav vrijednosti, šta nas dokazano usrećuje (i šta ne), recenzije brojnih odličnih knjiga o financijama, businessu, filozofiji, životu općenito itd.

I sve to uz dobru dozu humora. Ima više od 400 blog postova, a navedeni link vodi na njegove najpoznatije klasike. Ako baš moram nekome preporučit samo jedan blog o osobnim financijama, onda bi to bio ovaj blog.

2) My Tetka je jedan od rijetkih kvalitetnih blogova o osobnim financijama na hrvatskom jeziku. Tetka koja ga piše je profesionalac u svijetu financija, a osim toga je i zaljubljenica u sport, triatlonka i pokretač nekih altruističkih projekata. Zanimljiv stil pisanja, profesionalnost i stručnost su definitivno jake strane ovog bloga. Slušajte tetku.

3) Postoji mali milijun stranih (većinom američkih) blogera, ali evo da nabrojin samo neke:

  • JL Collins: autor knjige Simple Path to Wealth ima i blog koji već odavno ima kultni status. Naročita preporuka ide za njegov serijal blog postova stock series koji se smatra jednim od najboljih vodiča za ulaganje u dionice na internetu
  • BankerOnWheels: britanski biciklist/bankar koji piše vrlo detaljne, ali razumljive analize investicijskih koncepata. Uz to piše i recenzije knjiga te se dotiče brojnih drugih tema iz svijeta investiranja
  • OfDollarsAndData: mladi američki analitičar koji kroz podatke i grafove nastoji ispričat priču na najjednostavniji mogući način.

Toliko od mene. Vidite šta vam je zanimljivo i korisno pa proučite nešto od ovih materijala. U svakom slučaju nastavljam dalje s pisanjem o ostalim temama iz područja osobnih financija, investiranja i svega ostalog.

I zapamtite, bolje je živit 100 godina kao milijunaš, nego 7 dana u bijedi.

Škrti otočanin