Za početak jedna mini-priča iz mog djetinjstva: Naime, imao sam štedni račun za djecu u jednoj našoj banci koji je tad imao 5% fiksnog prinosa godišnje. Dosta velikodušan prinos, zbog kojeg su neki imućniji roditelji imali i po par stotina tisuća kuna “štednje za djecu”, al dobro. 

Uglavnom, meni je palo na pamet – jer san ko pravi otočanin uvik volija novce – da ako bi ima milijun kuna na računu, to bi značilo 50 000 kn godišnje, šta se kaže kod nas ni ora ni kopa. I da bi onda lijepo moga živit od toga do kraja života. Na stranu šta san tad mislija da je 50 000 kn godišnje dosta za život, ali 20 godina kasnije shvaćam da ipak ima nešto u toj ideji. A to je vjerujem privlačno svima, a pogotovo nama otočanima koji smo poznati po dobrim radnim navikama…

Šta je to FIRE pokret?

Naime, u zadnjih 10ak godina, prvo u SAD-u, a onda i u ostatku svijeta je dosta dobija na popularnosti tzv. FIRE pokret (eng. Financial Independence Retire Early), znači financijska neovisnost s opcijom rane mirovine. Prvi put je koncept iznesen još na početku 90-ih u fenomenalnoj knjizi autorice Vicki Robin – Your Money or Your Life, koja je i inače puna jako korisnih ideja, poput vremenske vrijednosti novca, odnosa potrošnje novaca i sreće itd. Pročitajte više o knjizi u linkanoj recenziji.

FIRE pokret se temelji na konceptima koje smo već obrađivali, dakle kontinuirana štednja i ulaganje, s ciljem da naš investicijski portfelj s godinama toliko naraste (kombinacijom naših uplata i složene kamate) do granice da može pokrit sve naše životne troškove. Zvuči kao bajka? Pa i ne baš, ovo je put koji je dostupan većini stanovništva u razvijenim zemljama. Naravno da je zahtjevnije ostvarit FIRE u Hrvatskoj di su plaće niže, a troškovi relativno visoki nego u još razvijenijim zemljama, ali postoje i neke prednosti života u Hrvatskoj: mnogi su već vlasnici svojih nekretnina bez opterećenosti kreditima, životni troškovi su i dalje niži nego u razvijenijim zemljama te jako bitno – na sva ulaganja duža od 2 godine nema uopće poreza na kapitalnu dobit! To je jako bitna stavka jer mnoge države imaju taj porez u iznosima i do 30%.

Matematika FIRE pokreta

Osnovna matematika FIRE pokreta je vrlo jednostavna: vrijeme potrebno za otić u ranu mirovinu ne ovisi direktno (samo) o iznosu primanja ili troškova, već o njihovoj kombinaciji, tj. samo jednom broju: stopi uštede (eng. savings rate), tj. koliki postotak vaših primanja štedite.

Svima zainteresiranima preporučam ovaj legendardni članak jednog od najpoznatijih blogera iz FIRE svijeta – Mr. Money Mustache-a.

Iz tog članka imamo i ovu tablicu odnosa postotka primanja koji štedimo i preostalog vrimena do rane mirovine (tj. trenutka kad možemo živit samo od naših investicija):

Ova tablica je naravno vrlo pojednostavljena te ne uzima u obzir: ušteđevinu koju možda već imate, ulaganja u mirovinske fondove, eventualna nasljedstva ili druge izvore prihoda tokom rane mirovine i slično. Sve navedeno može dramatično skratit broj godina potrebnih za ostvarit ranu mirovinu. Naravno, ako je vaša trenutna neto imovina manja od nule (imate dugovanja), onda je to otegotna okolnost (potrebno je prvo otplatit dugovanja prije nego šta uopćete krenete s ulaganjima).

Pretpostavka ove tablice je da počinjete od nule te danas počinjete štedit i ulagat s konačnim ciljem potpune financijske neovisnosti i rane mirovine. Primjetit ćete da čak i relativno male razlike u postotcima mogu imat veliki učinak: npr. razlika između štednje 20 ili 30% svojih primanja znači 9 godina bržu mirovinu!

Bitno je napomenit da ne mora jedini cilj bit rana mirovina, već bilo koji cilj koji je nama osobno bitan, a može se ostvarit kroz štednju i ulaganje (više slobodnog vremena, fleksibilnost oko odabira posla, više provođenja vremena s obitelji, više putovanja i slično).

Kako ostvariti financijsku neovisnost (FIRE)?

Svakako bi preporučija gore navedeni blog post za više detalja, ali kratki rezime koraka za ostvarenje FIRE je sljedeći: 

1. Štedimo i ulažemo šta veći dio naših primanja u indeksne fondove (najčešće u obliku ETF-ova, o čemu san već pisao) u fazi akumulacije čije trajanje najviše ovisi o našem postotku uštede, tj. savings rate (vidi tablicu gore).
2. Krajnji cilj je imat u ulagačkom portfelju iznos koji je 25 puta veći od godišnjih troškova te onda možemo sigurno izvlačit 4% ukupne vrijednosti našeg portfelja godišnje da pokrijemo životne troškove. Pretpostavka je da ćemo imat dugoročni povrat od najmanje 6% i da će inflacija iznosit oko 2% te time naš ulagački portfelj zadržava svoju vrijednost teoretski neograničen broj godina (svake godine u prosjeku naraste 6%, minus 4% koje koristimo za životne troškove te minus još 2% koje nam inflacija “pojede”).

Ovo povlačenje 4% svojeg portfelja godišnje se sad već ukorijenilo kao “4% rule” na internetu i temelji se na znanstvenoj studiji (Trinity study) ponašanja portfelja kroz duga vremenska razdoblja, u kojima se pokazalo da je uspješnost strategije (ovisno o konstrukciji portfelja naravno) preko 90-95%, pri čemu najveći broj neuspjeha proizlazi iz velikih financijskih kriza koje se dogode neposredno nakon odlaska u mirovinu. Postoje naravno i načini kako se zaštitit od tog rizika i u praksi podignit taj broj do raspona 95-99% – jer ništa u životu nije 100% 🙂

Ne kažen da je postić FIRE lagano, jer nije. Radi se o godinama, a najčešće i desetljećima disciplinirane štednje i ulaganja. Ali je matematički jednostavno i shvatljivo običnom čoviku, uz poznavanje najosnovnijih postulata osobnih financija, čime smo se i bavili u serijalu Osnove osobnih financija.

Ako koga zanima konkretnija računica za vašu situaciju di npr. možete upisat koliko već imate ušteđeno, minjat postotak prinosa itd., postoji odličan alat na blogu Mad Fientist, koji je inače isto vrhunski bloger iz FIRE zajednice, ali nije nažalost toliko aktivan kao prije.

Zašto bi FIRE uopće bio cilj?

Ne kažen da je FIRE cilj kojem bi svi trebali težit, jer to definitivno nije. Svi mi cijenimo različite stvari u životu više ili manje – iako su istraživanja pokazala da nas sve vrlo slične stvari usrećuju, a zašto ne živimo naše živote u skladu s tim je priča za poseban blog post…

Neki ljudi jednostavno vole svoj posao i to je super. Njima nije cilj umirovit se sa 40 ili 50 i ne znat onda šta dalje. Dapače, mišljenja sam (a i brojne studije to potvrđuju) da je kvalitetan i smislen rad bitan element našeg životnog zadovoljstva. Samo taj rad ne mora nužno bit posao od 8 do 4. To može bit pomaganje drugima na bilo koji način, volontiranje, prihvaćanje posla koji nas ispunjava, ali donosi manju zaradu nego trenutni posao itd.

Bit financijske neovisnosti nije da odemo u mirovinu par desetljeća ranije i da pijemo koktele na plaži, iako to na prvu zvuči primamljivo. To jednostavno nije način života koji može bilo koga dugoročno usrećit.

Snaga financijske neovisnosti je u tome da nam stvara opcije. Recimo, da oba partnera u kućanstvu rade na pola radnog vremena, a ostatak prihoda nadopunjuju investicijama. Ili da se prebacite na duplo slabije plaćeni posao koji vas čini sretnijima. Ili da pomognete članovima obitelji na bilo koji način. Ili da pozitivno djelujete na svijet, tako šta budete dio rješenja nekog od najvećih svjetskih problema (smanjenje siromaštva, usporavanje klimatskih promjena, suočavanje s pandemijama itd.). Mogućnosti su beskonačne i lako se usklađuju s Vašim vrijednostima.

Ustvari, financijska neovisnost nam kupuje najvrijedniji resurs kojeg imamo – vrijeme. I u tome je cijela primamljivost FIRE pokreta.

U tekstu 10 serijala OOF smo obradili razine osobnih financija i na kraju smo spomenili različite razine financijske neovisnosti. Pa bacite oko na dijagram u tekstu ako već niste. 

Filozofija financijske neovisnosti

Za mene financijska neovisnost nije neko krajnje odredište na koje odjedanput stignemo, nego se može podilit na više različitih razina koje ostvarujemo kroz proces štednje i ulaganja. #UložiDaSeMnoži

Osnovna ideja je da nam naše financije postanu alat za ostvarenje naših ciljeva, koji god oni bili. Kao šta sam već pisao, novci ne postoje samo za preživljavanje i kupovanje stvari, već mogu imat veliku ulogu u povećanju naše životne slobode, fleksibilnosti, sigurnosti i bolje kontrole nad životnim situacijama općenito.

Primjer 1: umjesto kupovanja auta koje je par desetaka tisuća kuna skuplje nego šta nam je stvarno potrebno za doć od točke A do točke B, isti iznos novaca se može stavit sa strane u fond za crne dane i “kupit” nam veću zaštitu od neočekivanih događaja (bolest, gubitak posla, financijska kriza i slično)

Primjer 2: racionalizacijom nekih malih mjesečnih troškova i uštedom par stotina kuna mjesečno, možemo značajno povećat našu krajnju mirovinu, ako te novce uložimo u recimo 3. mirovinski stup, o čemu san već pisa ovdje.

Nastavno na dijagram iz teksta 10, nakon šta smo otplatili dugove, počeli uplaćivat u 3. mirovinski fond, stvorili fond za crne dane te počeli ulagat u sebe, u uštede i financijske instrumente, ključni dio priče je da naši prihodi budu viši od naših troškova, tj. da živimo ispod razine svojih mogućnosti. A to je ustvari suprotno većini današnjeg društva, u kojem se konstantno mnogi vrte oko nule ili, još gore, kopaju sami sebi jamu stalnim zaduživanjem, tj. pretakanjem iz šupljeg u prazno.

Jedino navikom konstante štednje i ulaganja možemo financijski napredovat. I nikako drukčije. Uz naravno postepeno povećanje prihoda i kontrolu rashoda. Ponavljan, to ne znači bit škrt (poput mene) i nikad ne trošit na ništa, već trošit u skladu sa svojim vrijednostima.

Ovi prethodno opisani koraci su ključ da se izdignemo iz sivila i pobrinemo za svoju financijsku sigurnost i fleksibilnost (najbolje šta možemo u okviru naših trenutnih mogućnosti).

Razine financijske neovisnosti (FIRE)

Ako ste već napravili sve prethodno ili imate već neku ušteđevinu, a niste se odlučili šta želite s tim novcima jer nemate konkretan cilj ili viziju, želin van predstavit neke opcije (razine osobnih financija 7-10):

Razina 7: 50% FIRE – izgradili ste investicijski portfelj koji pokriva 50% vaših životnih troškova (veličina portfelja je 12.5 puta veća od ukupnih godišnjih troškova): Ovo je po meni cilj koji bi gotovo svaka hrvatska obitelj trebala bit u stanju ostvarit sa 2 prosječne plaće, uz pametno planiranje financija i ulaganje #dugoročno. Nekima će bit potrebno 5 godina, nekima 25, ali je itekako moguće. Ova razina vam daje opciju da npr. započnete biznis koji ste uvijek htjeli započet. Ili da jedan supružnik/partner radi, a drugi recimo odgaja djecu i brine se za kućanstvo. Ili da jednostavno iskoristite ovaj portfelj za druge ciljeve (nekretnina, daljnje investiranje, ispunjenje raznih životnih želja itd.).

Razina 8: Američki blogeri ovo zovu Lean FIRE, tj. “mršava” financijska neovisnost. Radi se o veličini portfelja čiji vam prihod pokriva najosnovnije životne troškove, bez nekih dodatnih luksuza. Naravno, svatko za sebe definira ovu granicu, ali recimo da je to nekih 80-90% vašeg FIRE broja (portfelj veličine 20-22 puta veći od godišnjih troškova)

Razina 9: Potpuna financijska neovisnost i rana mirovina (FIRE): Razina na kojoj možete živit željenim stilom života isključivo se financirajući vašim investicijama. To je u praksi investicijski portfelj veličine vaših 25 godišnjih troškova i krajnji je cilj većine FIRE zajednice

Razina 10: Financijsko izobilje (Fat FIRE): Gotovo ste 100% sigurni da vaš investicijski portfelj neće presušit, čak i u slučaju većih financijskih kriza. Imate i fleksibilnost da povećate osobnu potrošnju, priuštite si nekakve ekstra luksuze itd.

To bi bija kratki pregled FIRE pokreta i financijske neovisnosti općenito. Pogledajte i webinar na ovu temu u suradnji s Finaxom:

Škrti Otočanin