Budući da smo obradili puno toga u malo vrimena, često dođe do preopterećenja količinom informacija. Zato je ovaj članak zamišljen ka kratki podsjetnik da dosad izneseno upakiramo u jednu kompaktnu cjelinu, zajedno sa konkretnim akcijskim planom za izvršenje.

Da ponovin, ovo su samo moja razmišljanja i prijedlozi, bazirani na vlastitom iskustvu i ogromnoj količini konzumiranih informacija o ovoj temi putem knjiga, blogova, predavanja itd. Slijedom toga, slobodno uzmite šta vam odgovara, a izbacite šta vam ne odgovara ili s čime se ne slažete. 

Ovaj tekst možete koristit i za poslat nekome koga zanima unaprijedit svoje osobne financije, a ne da mu se čitat prošlih 9 tekstova. Osim puno piskaranja (ka inače), ovaj put ću odma na početku napravit dijagram toka (eng. flowchart) da to sve pokušan vizualno prikazat.

Krećete naravno sa prvog polja na vrhu i pratite upute. Šta dalje dospijete (dolje niz dijagram), na višoj ste razini šta se tiče vaših osobnih financija (razine su navedene s desne strane).

Na prvu možda izgleda komplicirano, ali brzo ćete doć na vašu trenutnu razinu. Fokusirajte se na to da popravite šta možete na trenutnoj razini i da napredujete na slijedeću. Nakon toga lako možete koristit dijagram ispočetka.

Idemo sad proć kroz dijagram ukratko da objasnimo eventualne nejasnoće i značenje pojedinih razina.

Razina 0: Ako imate dugove (osim kredita za nekretninu), velika je vjerojatnost da imaju visoku kamatu. Čak i ako znate nešto o investiranju i možete na tržištu zaradit veći prinos od iznosa kamate duga, svejedno bi preporučija da krenete prvo sa otplatom duga zbog psihološko – emocionalnog aspekta. Ako ste ka većina ljudi, jednostavno vam je to dugovanje stalno u prikrajku mozga i ne da vam mirno spavat. Ako imate više različitih dugova, moj savjet je da prvo otplaćujete onaj s najvećom kamatom.

Ovo može bit dugotrajan proces, ali je definitivno polazišna točka za dovest svoje financije u red i nema druge nego prvo to riješit.

Razina 1: Pričali smo već koliko je bitno pratit troškove u OOF 2. dio i zašto. Jednostavno ne možete znat na koliko novaca možete računat ni kako postavit ciljeve, ako ne znate koliko novaca odlazi svaki misec.

Razina 2: Nikad nije rano mislit o budućnosti, a pogotovo u situaciji u kakvoj je HR sa mirovinskim sustavom. Ako niste stalno zaposleni i sami uplaćujete, imate 15% poticaja od države + prinos (cca 5-6%). Ako ste stalno zaposleni, imate sve to isto, ali za gotovo duplo manje uplaćenih novaca! (jer se uplaćuje bruto iznos plaće). U praksi to znači još duplo bolji prinos. Za mene je ovo no-brainer i nešto šta bi svako triba imat, a pogotovo ako imate stalno zaposlenje. Za više informacije vidite OOF 1. dio .

Razina 3: Riješili ste se dugova, pratite troškove i uplaćujete 3. mirovinski. Možda vam se čini da verglate u mistu, ali zapravo ste u puno boljoj financijskoj situaciji od velike većine vaših sugrađana. Razmislite o opcijama u OOF 4. dio koje se tiču povećanja prihoda.

Razina 4: Dalje se morate pobrinit za situacije koje su van vaše kontrole: npr. pokvari vam se perilica ili ode kvačilo na autu ili izgubite posal i morate od nečeg preživit do iduće plaće itd. Stavite sa strane nekakav iznos koji sami odredite u fond za crne dane. Po meni je potrebno minimalno 5 000 kn, na poseban račun di to nećete dirat – ili eventualno u neku sigurnu i likvidnu investiciju poput obveznica (više o tome u OOF 9. dio).

Razina 5: Došli smo konačno na ulaganja. Neovisno o situaciji i količini raspoloživog kapitala (vrime i novac), preporučija bi svakome da ulaže u sebe. To je nešto šta se iznova pokazuje isplativo, ne samo iz mog osobnog iskustva, nego praktički svake uspješne osobe na svitu. Svi su oni do toga došli učenjem, ulaganjem u sebe i napornim radom. Čitajte knjige, blogove, slušajte podcaste i gledajte (kvalitetne) youtube kanale. Ne govorim samo o osobnim financijama, nego o bilo kojoj temi u životu koja vas zanima. Navest ću neke primjere na kraju ovog teksta.

Druga vrsta ulaganja je ulaganje u uštedu o kojem smo pričali malo više u OOF 5. dio pa ponovite gradivo, ako vas zanima. U svakom slučaju imate puno bolji povrat na uloženo od klasičnog ulaganja i često je vrlo jednostavno i brzo za implementirat.

Razina 6: Počinjemo s trećom vrstom ulaganja – u financijske instrumente, tj. dionice i obveznice – čije smo osnove obradili u OOF 6. dio i korake za počet ulagat u OOF 9. dio. Sljedeći tekst na blogu će bit o konkretnom slaganju ulagačkog portfelja i u šta ja osobno ulažen.

Razina 7-10: Pitate se zašto ova razina ima 2 riči, a sadrži 4 razine? Ukratko, zato jer postoji više razina financijske neovisnosti. Logično. Kako definiramo financijsku neovisnost? Ovisno o izvorima postoje razne definicije, ali ja bi reka da je financijska neovisnost onaj osjećaj kad se ne moraš mislit kako platit račune idući misec, brinit se o tome bi li osta gladan da budeš bez posla par miseci ili da ne možeš zaspat zbog bilo kakvih financijskih briga. To je također i fleksibilnost u planiranju života općenito – mista stanovanja i zaposlenja, velikih životnih odluka (vjenčanje, roditeljstvo, pokretanje biznisa itd.). Možemo reć da je to povoljno psihološko-emocionalno stanje koje je bazirano na sređenim osobnim financijama. Raščlanit ćemo ove razine detaljno u jednom od idućih tekstova, di ćemo predstavit i pojam FIRE (eng. Financial Independece Retire Early), koji dobiva na popularnosti u zadnjih 10-ak godina.

Budući da sigurno nisan najpametniji i da je moj blog daleko od najboljeg na svitu te da će mi tribat barem još miseci (a vjerojatno i godine) da napišen sve o čemu bi tija pisat, iman neke preporuke – ka šta piše u udžbeniku iz biologije u 5. razredu – za one koji žele znat više. Podilija san to u tri kategorije: knjige, blogovi i ostalo.

Knjige:

  1. Rich Dad, Poor Dad – polazišna knjiga za mnoge za prominit način razmišljanja o novcima, a pogotovo o odnosu imovine (asset) i obveze (liability), kupovini nekretnina, objašnjavanju osnova financija dici itd.
  1. Your Money or Your Life – autorica Vicki Robin je još u ranim 90-ima stvorila koncept FI (financial independence, tj. Financijska neovisnost) i time utjecala na brojne druge autore, blogere itd. Ova knjiga je jedinstvena i po tome šta nam totalno minja način razmišljanja (mindset) o novcu, zarađivanju, vrijednosti svoga vrimena itd. Mislin da je taj dio čak i bitniji od tehničkog dijela o upravljanju financijama, ulaganjima itd. 
  1. A Random Walk Down Wall Street – ako oćete pročitat samo jednu knjigu o investiranju u životu, u ovoj imate sve: od kratke povijesti, utjecaja psihologije masa na stanje na tržištu pa do konkretnih koraka zašto i kako ulagat. Naravno, naglasak na indeksne fondove
  1. Ostalo: The Millionaire Next Door (većina milijunaša stječe svoje bogatstvo od nule, a ne nasljeđivanjem), Think and Grow Rich (knjiga iz 1937. Koja se čita i preporučuje dan danas. Naglasak je na osobnom razvoju, postavljanju i ostvarivanju ciljeva itd. Definitivno klasik), The Simple Path to Wealth (jako jednostavno objašnjenje zašto i kako ulagat u indeksne fondove. Malo previše pisan iz perspektive građana SAD-a, ali 95% knjige je primjenjivo bilo di u svitu)

Pogledajte još neke preporuke ovdje.

Blogovi: 

1) Mr. Money Mustache je vjerojatniji najpoznatiji svjetski blog na temu osobnih financija i FIRE pokreta. Osim o financija, imamo tu i općenita razmišljanja o tome kako postavit svoj sustav vrijednosti, šta nas dokazano usrećuje (i šta ne), recenzije nekih odličnih knjiga o financijama, businessu, životu općenito, filozofiji itd., a sve uz dobru dozu humora. Ima više od 400 članaka, a ovo je link na njegove klasike pa malo bacite oko. Ako bi mora nekome preporučit jedan izvor informacija o osobnim financijama, onda bi to bija ovaj blog.

2) My Tetka je jedan od rijetkih kvalitetnih blogova o osobnim financijama na hrvatskom jeziku (koji nije ujedno i reklama za neke financijske usluge). Tetka koja ga piše je profesionalac u svitu financija, a osim toga je i zaljubljenica u sport, triatlonka i pokretač brojnih altruističkih projekata u Hrvatskoj (npr. besplatni treninzi u Zagrebu, tj. “plaćate” ih time šta ćete napravit neko dobro djelo drugoj osobi ili organizaciji). Zanimljiv stil pisanja, profesionalnost i stručnost su definitivno jake strane ovog bloga.

3) Ima mali milijun stranih (većinom američkih) blogera, ali evo da nabrojin samo neke:

JL Collins (pogotovo njegov serijal tesktova stock series koji se smatra jednim od najboljih vodiča za ulaganje u dionice na internetu), Four Pillar Freedom (autor koji je ujedno i statističar predstavlja koncept života koji se bazira na 4 stupa: osobna filozofija, psihologija, radna etika i financije), Collecting Wisdom (na jednom mistu najbolji članci sa različitih blogova osobnih financija).

Ostalo:

  1. Emisija Financijalac (autor Toni Milun) koju možete lako pronać u arhivi HRT-a (aplikacija za android ili web) sa brojnim konkretnim financijskim temama za naše tržište.
  1. Youtube kanali: The Swedish investor (recenzije knjiga o financijama, investiranju, biznisu…), One Minute Economics (objašnjenje ekonomskih termina u minuti i kusur), Project Life Mastery (gradnja online biznisa, investiranje i druge teme).
  1. Podcasti: Choose FI (fokus na financijsku neovisnot i sve vezane teme), The Side Hustle Show (sve teme vezane uz pokretanja side hustle-a, odnosno posla sa strane, većinom online), Financial Independence Europe (jedan od rijetkih izvora kvalitetnih informacija o osobnim financijama iz perspektive građana EU. Uz podcast ide i njihova FB grupa).

Toliko od mene. Vidite šta vam je zanimljivo i korisno pa proučite nešto od ovih materijala. U svakom slučaju nastavljan dalje, prvo sa temom izgradnje portfelja ka šta san već obeća, a onda dalje sa ostalim temama iz područja osobnih financija i šire. 

I zapamtite, bolje je živit 100 godina ka milijunaš, nego 7 dana u bijedi.

Škrti otočanin

Napomena: Ako kupite proizvode s Amazona na koje linkam, za vas je cijena ista ka inače, a ja dobijen mali postotak od prodaje

Disclaimer: Sve izneseno na ovom blogu je isključivo moje osobno mišljenje, a ne profesionalni financijski savjet